民营银行相继获批 传统银行暗自测评“鲶鱼效应”

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从《证券日报》记者的情况来看，中资银行或多或少感到不安，而外资银行则相对平静

■我们的记者张伟

私人银行的鲶鱼来了，而不仅仅是一条。

对于传说中的鲶鱼效应，传统银行自然不敢忽视，他们已经从各自的角度计算了即将到来的民营银行展会给他们带来多大的影响。根据《证券日报》的消息，中资银行或多或少有些紧张，而外资银行则较为冷静。

一家股份制银行的相关人士向《证券日报》表示:我们最担心的是私人银行的存贷款利率，因为具有互联网特征的银行很可能在客户体验方面做得很好，如果利率有吸引力，可能会影响我们的客户粘性。

我们的研究表明，目前私人银行对外资银行的影响不会太大。一家外资银行的相关人士告诉记者，外资银行的业务重点大多不在零售端，与私人银行客户的重叠程度较低。

一个接一个地打开:

从个体士兵到群体军队

去年7月下旬，银监会首先批准了深圳前海伟众银行、温州工商银行和天津金城银行的设立申请，然后于去年9月批准了浙江网上银行和上海华瑞银行的设立。根据银监会文件规定，筹建工作应在批准之日起六个月内完成，并按照相关规定和程序向银监局提交开业申请。换句话说，第一批私人银行即将完成从胎动到分娩的过程，而今年1月27日似乎是一个巧合。

去年12月中旬深圳前海伟众银行获准开业后，上海华瑞银行开业的各项准备工作已经就绪，并于2015年1月27日获得上海银监局批准。

与此同时，上海银监局批准了《上海华瑞银行股份有限公司章程》，要求华瑞银行在开业后按照章程确立的业务目标，加大对小微企业和公众的金融支持力度。此外，根据银监会批准的最新高管名单，华瑞银行董事长凌涛出生于央行监管体系，而其他许多高管来自传统银行。据上海银监局相关负责人介绍，上海华瑞银行是在上海自贸区发起设立的民营银行。它应该承担起主要为区内小微企业和公众服务的责任，为探索民营银行的经营管理模式做出贡献。

也是在1月27日，温州民商事银行召开了成立大会和股东大会的第一次会议，宣布在温州成立浙江省第一家民营银行，13家优质温州民营企业共同发起成立了这家注册资本20亿元的纯民营商业银行。温州工商银行获批建设后，民营银行的股东构成和持股比例一直是外界关注的焦点，而最终登场的温州工商银行的股东可以说是比马壮还要强。正泰集团和华丰氨纶是主要赞助商，分别持有29%和20%的股份。马森集团、奥康鞋业、浙江田丽房地产、浙江富通科技集团四家公司均以自有资金出资1.98亿元，各占总股本的9.9%；此外，一些私营企业持有3%至6%的股份。

1月27日，蚂蚁金服副总裁于胜发表示，阿里网上银行各项工作正在按计划进行，预计今年3月向监管部门提交验收报告，力争今年5-6月开业。

另据了解，金城银行已向天津银监局提交开业申请，但不知道是否已获批准。

低调准备:

传统银行有自己的算盘

对于刚刚落地甚至还没有开门营业的民营银行，传统银行一直保持着警惕，甚至预测到了不同特征的民营银行可能带来的影响。

上述股份制银行的相关人士向《证券日报》记者表示:我们最关心的是私人银行的存贷款利率，因为具有互联网特征的银行很可能在客户体验方面做得很好，如果利率有吸引力，可能会影响我们的客户粘性。此人最近一直在朋友圈子里打听私人银行的业务进展，并准备分析报告。

不过，据媒体报道，伟忠银行监管人李南青表示，伟忠银行的游戏性不同于传统银行，其盈利模式可能不再主要依靠存贷款利率差，而是希望更多的是银行与客户匹配交易产生的中间业务收入。

我们最关注的是伟忠银行等民营银行的风险控制设计，因为目前实体经济还没有明显复苏，小微企业的风险相对较大。一家股份制银行的另一位相关人士告诉记者，如果私人银行在贷款方面做出实质性让步，存款方面的成本控制将非常困难，对资产质量的风险控制压力将更大。

武汉白沙洲农副产品协会会长、武汉大兴联华食品有限公司法人彭海华表示，有了担保和其他费用，我们大多数小微企业可以接受8%-9%的贷款利率..

一般来说，商业银行的客户获取成本包括客户贷前调整、贷后管理、人工成本、物理网络成本和风险收益等。据媒体报道，伟忠银行尝试了互联网模式和科技手段，邀请愿意接受银行服务的客户，有效降低了服务成本。

与中资银行的谨慎反应不同，外资银行的感觉相对宽松。上述大部分私人银行都集中在特定的领域或地区，这应该不会对我国的外资银行产生很大的影响。上述外资银行相关人士表示，我们的客户主要来自企业客户，包括跨国公司或跟随企业走出去，与私人银行客户的重叠程度较低。

该人士还表示，我们银行强调在零售方面为高净值个人服务。如果不符合客户导向，我们宁愿不引入理财产品，这在客观上避免了网上银行的积极影响；就企业业务而言，目前网上银行的试水信贷难以实现低利率。我们依靠集团在这方面的优势来保持相对较强的风险控制，但是贷款价格应该在10%到20%之间才能盈利。

(张伟)