阿朋贷：一家小贷公司的O2O“涅槃”

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P2p行业正面临着冰与火的洗礼:一方面，p2p企业如雨后春笋般涌现，另一方面，在政府的监管之外，破产、逃窜、无法提现等不良现象屡见不鲜。行业混乱，对于刚刚推出不到一年的Apen Loan来说，意味着机遇，但更多的是压力和挑战。首席运营官余东升深受感动。

东升认为，在监管政策实施之前，大型互联网公司、国有企业、银行和金融机构以及一些小型民间信贷公司在经营机制、债权转让、债权匹配和风险控制等方面都不得不依赖预期的监管政策。

在这个过程中，每个公司都选择了不同的成长路径，有的公司脚踏实地稳步发展，有的公司片面追求利润增长，甚至有的混水摸鱼，导致p2p行业的混乱。余东升认为，不同的路径最终会导致整个行业企业的不均衡。

工业企业之间存在不少不健康的竞争。余东升表示，尽管亚鹏贷款一直在努力积极维护行业的健康发展，但由于片面追求行业短期利益，仍存在一系列问题，包括双方的竞争以及少数企业对整个行业声誉的破坏。

网络金融的本质是金融。余东升表示，虽然通过互联网和移动互联网技术可以降低借贷交易的成本，但如何使借贷双方受益是核心和根本。然而，在技术应用过程中，一些企业过于关注互联网的疯狂发展和普及，而没有关注其财务属性，这种不匹配导致了发展过程中的一些偏差。

依托融通汇信的线下渠道资源，积累多年的风险控制和产品设计经验，我们希望通过互联网模式实现线上线下o2o交易的闭环。随着互联网金融巨头的不断涌入以及产业资本和金融机构的进入，他们如何用自己的核心竞争力构筑自己的护城河？

行业模式是什么？

余东升认为，未来互联网金融领域的行业将是四大阵营并存的格局。

首先，像万达和凤凰城这样的传统工业企业拥有丰富的资本，尽管互联网和金融属性的背景并不强大。“互联网金融的终极目标仍然是资金匹配，而不是互联网技术，因此强大的资金是做好互联网金融的核心。”余东升说。

他说:“从长远发展来看，这些拥有强大资本优势的大公司已经进入互联网金融领域。如果他们真的想做包容性金融，这种力量不应该被低估。而且，从长远来看，这些大公司肯定不是追求短期利益，而是必须在这个领域长期稳步发展，在传统金融领域占据制高点，真正实现普惠金融。”

其次，包括小型商业银行在内的传统金融企业开始进入p2p金融领域。余东升认为，传统金融企业的优势在于其金融属性，具有很强的控制整个互联网金融流动性风险的能力，与四大国有银行相比具有很强的市场灵活性。

第三，腾讯、JD.com、阿里巴巴等互联网巨头已经进入互联网金融业。他们将成为这一行业的领导者，因为他们考虑到了电子商务和互联网技术的优势，并能在金融借贷交易场景中更加得心应手。

第四，像亚鹏贷款这样的小额贷款企业也在互联网金融领域占有一席之地。余东升介绍说，阿奔贷款的母公司融通汇信自三年前成立以来，一直对风险控制团队要求严格，在获得高质量的债权方面形成了诸多优势，这是阿奔贷款的核心竞争力。

他表示，公司未来一年的重点是通过互联网渠道捕获财富管理用户，同时发展覆盖全国的60多家线下信用捕获店和20多家线下财富管理店，形成o20交易的闭环。

竞争力在哪里？

在巨人聚集的互联网金融行业，阿彭贷款如何突破？余东升认为，亚鹏贷款有四大核心竞争力:高质量的债权捕获能力、风险控制能力、建设互联网平台的优势，以及借款人与财富管理公司之间跨境合作的诸多大胆尝试。

余东升介绍说，该公司有近70个线下商店团队，覆盖全国，预计明年将有100多家商店。这些商店在实地调查、数据研究、风险控制管理和产品创新方面具有很大优势。“Apen贷款额度下商店的高质量债权由风险控制团队来判断，而不是由主动上门的用户来判断。线下商店已经建立了一个非常合理的暴民模型，该模型对于已建立的数量、生产能力和人均拥有量具有非常好的经验值。在商店建立之前，需要详细调查招聘、规模、生产能力、对当地人民习俗的分析以及借款人的需求，以使平台更加合理。”他说。

据余东升介绍，阿蓬贷款拥有超过120个专业和经验丰富的风险控制团队，这些团队配备了良好的培训机制。亚鹏贷款专业风险控制团队严格控制用户审计，包括初审、二审和终审三个流程。审核内容涉及多个维度，包括用户职业、收入证明、银行是否有不良还款记录、公司是否有贷款记录但没有还款记录等。每个阶段都有不同的侧重点和不同的考虑角度。余东升表示，用户审计的通过率约为30%-40%。

此外，亚鹏贷款的优势在于建立了一个互联网平台。余东升表示，互联网和移动互联网技术的发展已经从消费经济渗透到工业经济，互联网金融是渗透到工业经济的典型成功案例。如何将互联网和移动互联网技术平台发挥得淋漓尽致，降低整个金融交易的成本，已经成为亚鹏贷款需要考虑的一个重要因素。在保持收入不变的情况下，成本节约将反馈给借款人和金融用户，这是核心竞争力。

2015年，将重点关注借款人和财富管理公司之间的跨境合作，通过创新形式为借款人和投资者提供附加值。余东升解释说，例如，在互联网推广过程中，如果用户与彩票公司合作，他们将获得相应的彩票投资奖励。另一个例子是老年人的财务管理，这将获得除收入之外的保健服务的另一个属性。

“在强大的团队、良好的风险控制能力以及完善的互联网和移动互联网技术平台的前提下，产品创新为理财用户创造了额外的附加值，并为借款用户增加了其他服务。这是抓住用户的一个非常重要的点。”余东升补充道。

余东升告诉记者，融通汇信目前是中国小额信贷联盟执行委员会的五名成员之一，在小额信贷领域的地位相对稳定。然而，小额信贷如何发展才能挤进互联网金融的第一梯队？2015年，该战略应侧重于在小额信贷领域建立云系统，包括Apen Loan。通过吸收来自全国各地的高质量小额信贷公司，我们提供了一个平台和风险控制，并与它们相匹配。一旦做到这一点，加入后的小额贷款系统将更加强大。

根据余东升的观点，安邦贷款的产品类型分为两类:信用标准和抵押标准。2015年，公司将补充贷款产品形式，重点发展小微企业贷款，额度将增加到500万至1000万。但是，涉及的行业应该从国家的宏观政策是否支持、行业技术是否先进、企业高管是否投入了一定的资金以及企业在行业中的地位等方面来考虑。

对于未来的发展战略，余东升认为，首要任务是推广Apen贷款平台。继续深化核心优势，做好跨境合作，补充贷款产品形式，在抵押贷款和信贷目标的基础上，与更多小额贷款公司开展基于云服务的战略合作，构建互惠互利的p2p贷款生态系统。