“一行三会”将发文规范民间借贷

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在过去的几年里，在民间借贷的热潮下，出现了许多危机。如何解决这些危机？如何规范p2p网络贷款平台？在刚刚结束的全国人民代表大会上，这也是代表和委员会成员讨论的焦点。几天前，《新京报》派出四名记者到河南、河北、山东和湖南调查民间集资的混乱情况。对于发现的许多问题，《新京报》记者与金融领域的三位负责人展开了对话。

根本原因

小微企业融资困难，融资成本高

新京报:近年来，民间借贷危机已经蔓延。为什么会出现这种现象？

周学东:这在全国都有发生。一方面，民间借贷的资金链断裂与企业自身有关，企业自身负债率过高，债务负担过重；另一方面，这与非存款贷款机构的非法经营有关。

廖岷:私人借贷的问题一直存在。首先，中国是一个人道的社会，其次，一些正规的金融机构没有为小微企业提供足够的贷款。目前，小微企业融资难、融资成本高的问题没有得到根本改变。从企业方面来看，大量小微企业的信用状况尚未达到商业银行的贷款标准。从银行方面来说，银行更擅长“大规模、长期、住房和政府贷款”，它们的工作方法和理念仍然是传统的。

陈金彪:2011年，温州爆发了区域性金融风暴。在温州，私人借贷的问题在前两年很严重。在如此多的案件出现之后，私营部门的法律意识也在提高。它原来是一个人类社会，但现在正慢慢转向契约社会，不规范、无序和无保护的借贷行为也在减少。如今，大型案件的数量已经大幅下降。

新京报:目前民间借贷存在哪些混乱？

周学东:部分非存款贷款机构内部风险控制不到位，合规操作意识淡薄，公开征集和吸收公众存款，非法吸收高利率公众存款后进行高利润贷款。例如，2014年3月，江苏省射阳市部分担保公司、投资咨询公司、财富管理公司、农民互助基金等机构涉嫌吸收公众存款，被高额利润诱惑变相吸收公众存款，涉嫌非法集资和金融诈骗。此类机构的违法行为使人们对金融机构失去信心，甚至出现“银行要倒闭”的谣言，通过谣言传播谣言，最终导致挤兑。这种情况的出现会导致正规金融机构的风险。

陈金彪:出现了非法集资、集资诈骗、民间非法存放等违法行为，我们必须坚决予以打击。在过去的三年里，温州严厉打击高利贷，保护合法贷款，并打了一场组合拳。使风险从不可控到可控，从一点点不稳定到稳定。目前，温州不良贷款和不良贷款的数量正在下降，政府对企业的扶持现象也在减少，担保链正在逐步解开。

混乱

监管部门需要进一步定义

新京报:民间金融监管存在哪些问题？

周学东:目前，一些影子银行、金融业、边缘地区或新兴地区的监管还不到位。这有几个原因。一方面，我们不能一下子看到这些领域未来的发展趋势；另一方面，法律法规的制定和确立需要一个过程，监督的分工可能需要进一步界定。

去年，国务院就中央和地方政府在金融监管中的责任发表了特别意见，现在这一意见逐渐明确。在地方上，正规金融体系由“一方三会”(中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会)管理，而非正规金融体系基本上明确委托地方政府监管。责任是根据谁批准、谁负责监管和风险处置的原则来定义的。一般来说，它的意思是“谁有孩子，谁就抱它。”我认为这个想法很清楚。

陈金彪:地方政府应该对共同基金合作社和私人借贷机构发挥监督作用，因为私人借贷活动很复杂，地方监督会更有效。例如，虽然金融监管部门负责审批小额贷款公司，但其后续监管力度不够，因此可以将其置于地方监管之下。目前，温州已经形成了地方金融监管体系。

新京报:去年温州颁布的《温州民间融资管理条例》是当地第一部关于民间融资的法规。它能有效解决私人借贷问题吗？

陈金彪:去年，浙江省人大通过了《温州市民间融资管理条例》。它已经实施了一年，在规范私人借贷方面发挥了重要作用。它有新的方法，如私人注册和温州指数，这肯定会是一个很好的参考全国各地。

然而，中国并没有关于民间借贷的全国性法律，而民间借贷监管机构温州只有一部地方性法律，而且存在区域性限制。私人借贷基金具有流动性，不受行政区划的限制。我们的地方性法规能否作为其他地方的法律依据，这是我们所关心的。因此，我希望它能上升到国家法律法规。

目前，温州加强了民营金融改革，但也遇到了相应的问题，如企业资金链单薄，企业发展动力不足。这些问题尚未解决。

点对点技术

互联网金融的优势大于劣势

新京报:你如何看待目前p2p网络借贷平台的混乱？

周学东:总的来说，网上借贷的p2p平台还处于混合的初级阶段，有好有坏。在过去的一年里，互联网金融引起了很多关注，并且有两种不同的意见。一种观点认为，互联网金融是一个新生事物，应该得到大力支持；另一种观点认为，网络金融可能对传统商业银行和金融业产生冲击，甚至导致系统性风险，对此有强烈的反对意见。

然而，通过一年的观察，我们可以看到互联网金融的利大于弊。只要不触及“非法吸收公众存款”和“非法集资”两条红线，就应该支持网络金融的发展，监管应坚持及时性、适度性和适度性原则。

廖岷:互联网金融属于金融服务问题。我国网络金融的发展不同于西方。西方国家的商业银行在2002年和2003年左右发展了移动金融服务业。当时没有智能手机，但通过电脑和网络，银行向许多人提供在线服务的问题，包括转账、小额贷款、小额支付等。

人们应该区分严格监管的金融机构和自发成立或在工商局注册的公司。如果你想找到风险，你必须自己判断。

陈金彪:p2p现在发展很快，但是p2p也爆发了一些问题平台。目前，这是空的一个法律真理，对于这个新生事物没有监督部门和监督依据。在没有正规金融监管机构监管措施的国家，作为地方政府，我们有责任进行监管，因为地方政府必须承担群体性事件。

新京报:p2p管理下一步相关部门会做什么？

周学东:今年的监管措施和步骤将逐步出台。

廖岷:我认为一些地方工商部门已经开始规范p2p平台。目前，大多数人主张注册制度，但这与银行金融监管制度不同，尚未形成最终意见。

今年央行将发布网络金融指导意见，第三次会议也将发布规范性意见。一种意见主张“三会一条线”，另一种意见主张“三会一条线”来制定规则，应该由具体的地方政府来管理，就像现在的小额贷款公司和担保公司一样。现在这还是一个想法，但是具体的监管措施还没有确定。

陈金彪:我们提出了温州地方金融监管的措施。首先，本地p2p平台应向金融监督局注册，并实施注册制度。目前，温州有40多家p2p机构，可能都没有注册。由于没有法律强制措施，我们将对注册人进行有效监管，进一步提高双方的信用可靠性，并披露一些信息。

二是针对p2p平台出台温州地方法规。目前，我们正在调查和起草过程中，我们希望加强其管理和标准化。然而，根据立法规定，政府可以颁布管理条例，但只能试行两年。两年后将制定法律法规，希望国家有关部门在下一步出台全国统一的法规。

新京报记者涂中行实习生沙