个人征信在欧美

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在欧美发达国家，个人信用信息系统经过一百多年的发展，已经比较完备。信用体系已经成为整个社会的基石之一。市场经济也可以说是信用经济，个人普遍具有强烈的信用意识。在这里，我想分享一些关于欧美国家个人信用信息系统的小知识。

征信机构是美国个人信用信息系统的核心。所谓的信用局是一个收集和销售消费者信用活动信息的组织。1860年，第一个信用局在美国纽约诞生，标志着美国个人信用信息市场的萌芽。随着行业的不断发展和融合，目前，equifax、experian和transunion三家征信机构在美国个人信用信息市场上并驾齐驱。

信用信息系统在欧洲的发展略晚于美国，如德国，它始于20世纪30年代末的法国，信用报告机构始于20世纪80年代。与美国完全市场化的发展道路不同，在大多数欧洲国家，公共信用报告和私人信用报告并存，公共信用报告机构只要求强制性报告一定金额以上的贷款信息，从而为私人信用报告机构留下了发展空间。

在美国，当人们谈论个人信用时，他们经常谈论一个叫做fico的系统，这是美国个人信用报告行业中使用最广泛的产品。

Fico评分主要指支付历史、欠款金额、信用历史持续时间、新信用账户和已使用信用账户的信息。Fico得分范围从300到850，不同的得分意味着不同的风险。以违约率为例，fico得分小于600分，贷款违约率为1/8；信用评分为700-800，违约率为1/123；信用评分大于800的借款人的违约率只有1/1292。

美国是一个基于“信用”的国家。目前，其个人信用信息系统已覆盖85%的人口。绝大多数美国人的fico分数在600到700之间。每个人进入社会后所做的每一件小事都与信用有关。虽然美国法律禁止信用评分作为拒绝提供服务的唯一理由，但fico评分对一个人能否获得服务有很大的影响。

德国也是一个重视信用的国家。德国有一个政府主导的信用报告机构，但它对市场几乎没有影响。目前，中国最大的信用报告机构叫做舒发。舒发于1927年在柏林成立，是一家私营公司，它存储了6.5亿条信息，涉及6600多万人和400万个企业，这意味着德国人口的3/4和几乎所有企业都在舒发拥有信用地位。大多数德国人的分数都在90分以上，并且信用记录良好。关于德国人对信用的重视，中国有一个熟悉的故事。2002年，德国遭受了一场洪水。德国庞巴迪公司为广州地铁生产的12辆地铁车辆因工厂关闭而延期。如果按原计划通过水路运输，它们将无法如期在2002年12月交付。面对这种情况，庞巴迪并没有以洪水为由推迟交货，而是选择了遵守诚信，开创了历史先例。庞巴迪在世界上第一次使用空飞机将汽车运输到广州，运输成本增加了五倍。

法国的情况相当特殊。其个人信用信息系统由国家建立，市场化程度低于美国等国家。独特的一点是，法国人把个人信用视为社会地位的象征。在有了不良信用记录后，法国人会觉得他们的社会地位受到了影响。因此，在法国文化中，信用调查的道德约束非常强。

(高国华)