豪车保险难逾“盈利陷阱” 共保细分或为可期路径

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4月的一个普通夜晚，一辆法拉利跑车在北京鸟巢附近的大屯路隧道与一辆兰博基尼相撞，立即引起了公众的关注。

在保险业，这次事故有不同的解释。

“我不知道哪家财产保险公司给这两辆豪华车投保了，损失很大。”一个财产保险公司的人打趣道。然而，他个人估计，最大的可能性是没有一家公司承销过这两款豪华车。毕竟，豪华车保险是一项高赔偿的亏损业务。迄今为止，大多数财产保险公司仍持谨慎态度。

豪华车保险包括常规保险，如汽车损坏保险和刮伤保险，但与一般的车辆保险不同，豪华车保险的保险金额往往是几百万元。一旦发生交通事故，这意味着保险公司相应的索赔将是巨大的；此外，豪华车的大部分零部件需要从国外进口，维修人工成本高于普通车辆，因此支付维修费用是一笔很大的支出。

以一辆售价约140万英镑的宝马7系为例，其通常的总保险费为2万至3万元，但如果只有一个保险杠受损，维修费用可能高达3万元。在许多财产保险公司看来，这种保费与维护成本的实现不成比例，承保损失的风险无疑很高。

然而，它不愿要求财产保险公司完全放弃豪华车保险市场。

一位来自财产保险公司承保部门的人士承认，豪华车保险如果能有效降低赔付率和控制维修成本，就能实现承保利润。

然而，要打入豪华车保险市场并不容易——没有人愿意为这个蓝海市场承担过多的赔偿成本。

一家在线车险比较平台的负责人认为，要实现承保利润，豪华车保险需要业务创新，比如建立共同保险制度。两家或三家保险公司共同承保一辆豪华车，并分担索赔费用。减少你自己的补偿金额；或者根据豪华车的具体出行次数设定相应的保费，即当豪华车需要出行时，可以向财产保险公司备案，根据每次出行的行程和道路形状等因素支付相应的保费；此外，财产保险公司还可以引入国际市场运作惯例，对豪华车保险市场进行细分，根据企业家、年轻男性车主、年轻女性车主等客户群体的不同驾驶习惯，设定不同的豪华车保险费率，实现承保利润。

豪华车保险“一车一议”

事实上，不同的财产保险公司对豪华车有不同的定义标准。例如，许多中小型财产保险公司将价值超过100万元的汽车列为豪华车，而太平洋保险公司将这一标准提高到了200多万元。

虽然豪华车的定义标准不同，但财险公司对豪华车保险的审批过程惊人的一致，采取一车一议的形式，甚至个人财险公司的分支机构直接将豪华车保险的需求交给总部承保。

“豪华车保险市场的现状是，保险公司不敢保护，车主也不愿意保护。”上述财产保险公司指出。对于财产保险公司和意外险公司的分支机构来说，每年的汽车保险保费总收入约为1亿元，但是包销一辆豪华车的单笔理赔费用可能会达到100-200万元，这一下子就增加了包销业务的理赔费用，真是“难以承受”。

豪华车车主不愿投保的原因是，他们购买豪华车的主要目的是官方娱乐。一年中只有几趟车，所以几趟车的保险费就要几万元(只有汽车损坏保险费占豪华车价值的1%左右)，这也是“不经济的”。

上述包惠的负责人表示，他的平台上有数百辆豪华车打算投保，但实际上只有2-3家大型财产保险公司提供汽车保险报价，因此许多车主最终决定放弃。

“即使保险公司愿意承保，它也会增加许多额外的承保条件。”他说，检查年轻车主的驾驶目的更常见，如果车主通常喜欢赛车和攀岩等运动，保险公司可能不会承保。

根据汽车保险的相关规定，如果车辆在比赛中发生事故，保险公司不会要求赔偿。然而，记者从多方面了解到，如果一辆豪华车在事故中受损，保险公司往往很难判断豪华车是否因比赛而受损，这就不可避免地增加了索赔风险。

同时，保险公司也将考虑豪华车承保比例的变化。如果豪华车包销比例超过一定比例，保险公司会及时减少数量以控制风险。

通常，保险公司倾向于批准企业家对豪华汽车保险的需求，因为基于官方娱乐的驾驶行为不太容易发生事故。然而，一些谨慎的保险公司也会评估这些企业家的孩子是否喜欢把赛车作为承保的重要依据。

虽然国内豪华车保险面临承保亏损的尴尬，但这并不意味着它注定是无利可图的，关键是要想办法让承保盈利。

目前，参与豪华车保险业务的财产保险公司往往采取双管齐下的措施。首先，他们承销奔驰、宝马、奥迪和保时捷等豪华车。毕竟，这些汽车的销量日益增加，这可以通过规模效应降低整体索赔费用。相比之下，顶级豪华车，如宾利、兰博基尼和玛莎拉蒂，通常会保持相互尊重的距离；第二，在适当提高豪华车保费的同时，我们将与车主就具体的理赔范围进行一对一的协商，降低赔付率。

“很难判断这些措施能否确保豪华车保险尽快实现承保利润，但推出豪华车保险已成为财产保险公司的一种趋势。”他说。

自由贸易区平行进口汽车的新商机

最近，上海自由贸易试验区(以下简称自由贸易区)平行进口汽车的试运行，突然给豪华车保险业务的发展带来了新的空空间。

近日，太平洋保险与PICC联合为上海自贸区内的平行进口汽车提供机动车保修责任保险服务。

FTZ所谓的平行进口汽车，是指经销商未经品牌制造商授权，从海外市场购买，并引入中国市场销售的汽车。虽然该渠道与国内授权分销渠道“平行”，但考虑到平行进口汽车缺乏品牌厂商的授权，往往缺乏售后服务保障。

为此，CPIC和PICC共同设计了一种新的汽车保险服务。具体而言，保险服务由平行进口汽车经销商购买，保险公司将承担使用3年或60，000公里(以先到者为准)范围内汽车质量问题造成的维修费用。

“事实上，在自由贸易区平行进口的大多数汽车都是价值数百万美元的豪华车。”一位财产保险公司的人说。但是，保险公司之所以愿意承保这种豪华车，主要是因为这种车的价格比中国低30%-40%，而且维修部件也是平行进口的，比中国低得多，无形中降低了保险公司的整体索赔成本，有机会实现承保利润。

然而，为了保证业务的盈利能力，保险公司必须首先解决为分散业务建立索赔服务系统的问题。为此，CPIC与外高桥(报价600648，咨询)平行车交易市场合作，外高桥作为公共服务平台，承担了FTZ平行进口汽车的维修评估服务责任，并在长三角试点建立了维修网络。

“未来，我们将尝试将全国汽车保险理赔维护服务网络整合到该系统中。”一位太平洋保险公司的官员透露。目前，公司需要做的是进一步优化索赔流程，减少不必要的索赔费用。由于本保险的被保险人和被保险人都是平行进口汽车经销商，车主不需要直接面对各种琐碎的维修工作。相应的维修检查(确定是否属于保险索赔类别)、维修索赔流程和费用结算均由该公共服务平台、维修网点和保险公司协调，以确保每项维修的价格公平合理。

上述财产保险公司认为，随着FTZ平行进口汽车数量的不断增加，一旦索赔率和索赔费用能够得到有效控制，这种豪华车保险有望在1-2年内实现盈利。