江西“裕民银行”雏形初现 业务聚焦三农信贷

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《21世纪经济报道》记者从多方面了解到，裕民银行筹备工作小组已经完成了对股东资格、可行性研究、差异化市场定位、制度安排的初步审查，并自行承担风险，编制了9大类62份材料，提交银监会相关部门。

一位了解私人银行筹备工作的知情人士透露，在这些申请材料中，有关部门最关注的是私人银行自担风险的制度安排，即当私人银行因管理不善而遭受业绩损失，甚至无法偿还公众存款时，银行股东能否承担相应的支付责任。

随着第一批五家私人银行的相继成立，世界各地建立私人银行的热情骤然高涨。

据知情人士透露，由江西省多家民营企业发起设立的民营银行裕民银行的申请材料已提交银监会相关部门，正在等待反馈和最终审批。

目前，裕民银行的两大发起人——江西正邦集团和博宁实业集团有限公司(以下简称“博宁集团”)计划各持股15%，其余股份由泰豪集团和黄(报价002695，咨询)(002695，股份)集团、集团等江西省地方民营企业各持股5%-，

“并不排除裕民银行筹备工作小组将根据相关部门的反馈意见调整各企业的最终持股比例。”这位知情人士表示。为了与省内其他银行机构形成差异化发展，裕民银行计划将其业务范围集中在农业、农村和小额金融服务领域。

知情人士进一步指出，裕民银行尚未最终确定总裁和董事长等高级管理人员的人选。此前，筹备工作小组已经联系了部分金融机构高管，但需要等到相关部门同意成立裕民银行后，才能对高管进行最终安排。

风险自负的制度安排

《21世纪经济报道》记者从多方面了解到，裕民银行筹备工作小组已经完成了对股东资格、可行性研究、差异化市场定位、制度安排的初步审查，并自行承担风险，编制了9大类62份材料，提交银监会相关部门。

一位了解私人银行筹备工作的知情人士透露，在这些申请材料中，有关部门最关注的是私人银行自担风险的制度安排，即当私人银行因管理不善而遭受业绩损失，甚至无法偿还公众存款时，银行股东是否能够承担相应的支付责任。

为此，裕民银行筹备工作小组对业务发展规模、不良贷款处置、利率市场化下的操作挑战等进行了多次压力测试，以确保银行股东的财务实力能够抵御各种操作风险。

“基于对股东能力的考虑，裕民银行计划在酝酿初期将发起人股东限制在省内财力雄厚的民营企业。上述知情人士强调，以博宁集团为例，该集团曾四次入选“中国民营企业500强”。

数据显示，博宁集团近年来积极布局金融业，先后发起成立了商业联合中心股权投资基金、江西理想投资有限公司、南昌博宁小额贷款公司、益阳恒安小额贷款公司、江西博汇九洲金融服务有限公司、江西博宁典当有限公司等。其中，博汇九洲推出的p2p产品“金波贷款”已运营6个月，交易总额超过2.5亿元。

在业内人士看来，股东的财务背景对民营银行的成立能否获批有很大影响。此前，银监会相关部门在对参股企业的银行进行检查时，不仅对投资者的财务数据进行了评估，包括投资者在最近三个会计年度是否连续盈利，过去2-3年的股权投资余额是否超过公司净资产的一定比例，还关注这些企业的高管是否具有相应的财务背景。

“至少，通过小额贷款公司和p2p机构的运作，博宁集团可以积累小微、三农地区个体户贷款风险管理的经验，从而提升裕民银行的风险控制能力。”知情人士表示。

重点发展农业、农村和信贷

近年来，江西银行业竞争日益激烈。除了遍布全省的大型银行网点外，南昌银行、九江银行、上饶银行、赣州银行等地方城市商业银行也在争夺地方小微企业金融服务市场这块蛋糕，这使得裕民银行不得不在前期准备阶段寻找差异化的发展路径。

据上述知情人士透露，目前裕民银行计划将业务重点放在农业、农村和小微领域，重点为全省农业产业化龙头企业和中小企业提供金融服务。

"这也与裕民银行创始股东的经营战略密切相关."他透露，正邦集团是国家农业产业化重点龙头企业，业务涉及饲料、养猪、动物保健、乳制品、畜禽加工、农药(农药制剂和原料药生产)等。其中饲料工业规模居全国前列。

知情人士指出，由于当地农民在春耕期间资金周转困难，无法购买足够的化肥种子，裕民银行可以借助正邦集团的农业资源网络向农民提供利率相对较低的贷款，并等到秋收时农民偿还贷款本息。

"根据裕民银行的计划，成本应在3-5年内收回."他说。

有业内人士指出，贷款给农业、农村和农民的风险并不低，尤其是当自然灾害导致农田歉收时，大量当地农民将难以偿还贷款，银行坏账将相应激增。

记者了解到，裕民银行计划与当地政府部门和保险公司合作，通过风险共担向农民发放贷款。具体而言，农业保险、政府金融和银行各自承担一定比例的坏账风险，为农业、农村和农民提供贷款支持。

此外，裕民银行还打算涉足农产品贸易和流通领域(报价000061，咨询)(000061，股票栏)。这一领域的坏账风险低于播种。例如，在节假日，农民需要大量资金购买农产品进行放养，但由于缺乏有效的抵押贷款，很难从传统银行获得贷款资金。

“事实上，这些农民和商人很快就能把农产品卖给下游商人来提取资金，而贷款违约的风险并不高。”据上述知情人士透露。裕民银行的创始股东已经讨论了这项业务在空的发展，一些股东担心由于市场因素导致的某些农产品滞销可能会导致银行坏账上升；然而，一些股东表示，他们可以回购这些农产品，然后将它们运往其他地区销售，以解决积压农产品带来的坏账风险。