微众银行或倒逼传统银行改革 将借大数据和刷脸放贷

本篇文章2832字，读完约7分钟

1月4日，李克强总理的访问使尚未正式对外开放的网上银行“火热”。李克强按下电脑上的回车键，卡车司机徐军获得了3.5万元的贷款。这是深圳前海伟众银行作为中国第一家私人网上银行完成的第一笔贷款业务。

“这是伟忠银行的一个重要时刻”。昨天，深圳前海伟忠银行的内部人员对《新京报》记者说:“很遗憾，当时人太多，没有机会和总理握手。”

这是伟忠银行的第一项业务:无担保贷款。深圳前海伟众银行专注于“储蓄小额贷款”。与传统银行不同，伟忠银行既没有营业网点，也没有营业柜台，不需要财产担保。相反，它通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。自去年12月28日推出以来，伟忠银行一直没有披露如何“玩”网上银行，这让外界产生了许多猜测。上述伟忠银行员工直言不讳地表示:“这些信息仍然是机密信息。”根据该分析，伟忠银行利用大数据进行信贷报告的放贷行为是对传统银行的一种破坏和挑战，这可能会迫使银行进行创新。

关注网络人群

我们是银行？我们是一家互联网公司？我们是一家网上银行！这是2014年12月28日推出的深圳前海伟众银行官方网站的口号。它有很强的网络氛围。“科技、包容、联系”也是该行的主题口号。

据《新京报》记者此前了解，伟忠银行计划于1月18日试运行，并于4月18日正式开业，这将是去年首家获准在私人银行中试运行的银行。伟忠银行的监事李南青最近向媒体证实了这一说法。

昨天，记者登录了我们银行的官方网站。目前，没有电脑入口。用户需要扫描二维码才能了解网上银行的信息，显示出强烈的移动互联网的味道。根据官方网站上的信息，伟忠银行未来将重点关注“美食、旅游、娱乐、社交和理财”的布局。

但是，伟忠银行的官方网站上只有介绍主要业务的动画说明，没有处理具体业务的导航栏。

分析师表示，虽然伟忠银行没有发布任何产品或披露其产品计划，但从这个简单的官方网站上可以看出，伟忠银行的目标用户主要是“网民”。

毫无疑问，互联网巨头腾讯的主要赞助商，无疑是伟众银行互联网基因的注入者。

据该行消息人士透露，伟忠银行的最大股东腾讯拥有大量客户，该行将利用这一优势向个人客户销售零售产品。伟忠银行将打造“大平台”概念，加强与银行合作，做轻资产业务。伟忠银行目前没有网点，将来可能会根据实际情况设立网点，但会研究开多少个网点，更加关注移动互联网。

据工商资料显示，深圳前海伟众银行注册资本30亿元，业务范围包括吸收公众存款，主要是个人和小微企业存款；主要为个人和小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算、票据、债券、外汇、银行卡等业务。

深圳前海伟众银行有10家保荐人，其中腾讯为主要保荐人，占30%，百业源和立业为另外两家主要保荐人，各占20%，其余7家股东占30%。

前海伟众银行于2014年7月获批，10月22日宣布成立，并于12月28日在官方网站正式上线。用户需要用手机扫描代码才能看到这家银行的微观主页。

第一个产品测试了水的“消费后付费”

“我对伟忠银行还是有期望的。它最有希望成为金融业的“挡箭牌”。如果破坏者成功了呢？”昨天，一位互联网金融从业者告诉《新京报》记者。

据该人士透露，在此次高层访问的背后，以伟忠银行为代表的民营银行新势力正在加速中国银行业160多万亿总资产的大池风潮。

据中国银行业监督管理委员会统计，中国有近4000家银行法人机构，银行业总资产超过160万亿元。银监会早些时候表示，建立一批新的私人银行将有助于为银行业补充新鲜血液。

《新京报》记者此前证实，腾讯股东之一的伟忠银行计划于1月18日试运行，并于4月18日正式开业，这将是去年首家获准在私人银行中试运行的银行。如果没有意外，前五家私人银行将在今年上半年开门迎客。

据了解，在伟忠银行试运行期间，伟忠银行将通过内部分析和信息筛选，在小范围内邀请目标客户群体参与试运行，并逐步增加邀请客户数量。试点邀请的目标客户主要是伟忠银行和腾讯集团的员工，目的是测试系统和产品的运行是否顺畅，并及时纠正任何缺陷。

伟众银行首先尝试的是网上信用产品“信用支付”，在一些消费应用场景中，允许客户支持“先消费，后支付”，14天内免息，类似于“京东白条”的业务形式，蚂蚁金融服务不久前推出的“柏华”也是类似的信用消费贷款。

去年7月，银监会首次批准了设立深圳前海伟忠银行、温州工商银行和天津金城银行的申请。去年9月，它批准成立浙江网上银行和上海华瑞银行。然而，目前只有伟忠银行宣布正式开通官方网站，其余获批银行尚未宣布开通时间表。

据知情人士透露，温州工商银行可能会在本月中下旬开门迎客。银监会已经给了六个月的时间来准备成立。根据这一时间，第一批私人银行应在今年上半年正式亮相，除非有任何意外。

大数据贷款迫使传统银行改革

1月4日，伟众银行向卡车司机发放了第一笔3.5万元的贷款。不同的是，卡车司机没有出现在现场，而是通过远程“刷脸”贷款。

据报道，伟忠银行用摄像头“刷脸”进行认证。软件系统识别身份并与公安部的身份数据匹配后，通过社交媒体等大数据分析对贷款人的信用进行评估，从而计算出贷款金额。

中国民生银行首席研究员文彬告诉《新京报》，伟忠银行利用大数据和“刷脸”进行无网点无柜台贷款，这是对传统银行的“有益探索和补充”。

文彬表示，随着利率市场化的到来和客户行为的改变，依靠网点支持业务发展的传统银行模式的运营成本正在迅速上升，银行必须拥抱互联网金融。无论是传统银行还是网上银行改变渠道和效率，金融的本质都不会改变，因此最终取决于产品和服务的创新能否满足市场的需求。

伟忠银行的一位数据分析师表示，伟忠银行的数据来源分为传统数据、社会数据和其他未知数据。其中，传统数据来自银行，分为储蓄数据、贷款数据和信用卡数据；社交数据来自微信、qq空、腾讯微博、李彩通和腾讯游戏上的文本、语音和图像数据。

1月5日，央行开启了发布私人信贷报告的大门。腾讯信用信息有限公司、阿里芝麻信用管理有限公司等八家机构入围。不难推测，腾讯数亿用户的登录频率、在线时间、社会行为、购物偏好、交易方式、虚拟财产、账户流量等数据将为伟众建立信用信息系统和产品设计提供依据。

“对于传统银行而言，伟忠银行利用大数据信贷和其他贷款的做法确实是一个破坏者和挑战，这可能会迫使银行进行创新。”昨日，中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇表示，伟忠银行的举措与其自身定位有关，重点是储蓄小额贷款。腾讯拥有大数据、云计算和其他技术。传统银行很难将它们应用到银行的零售业务中，准确销售并降低交易成本。然而，传统银行的公司业务不能由伟忠银行完成。

郭田勇还表示，未来伟忠银行将把微信支付甚至微信聊天作为分析个人信用的大数据，这让他“不想玩微信”。因为，这样大的数据收集，人们没有隐私。

分析人士认为，不需要担保、不需要抵押、离家几分钟内就能轻松放贷的网上贷款模式，将导致小额贷款的高潮。在腾讯的搅局下，可以预见小额信贷领域的竞争将会更加激烈，格局将会改变。