大病保险全铺开:大多数险企亏损 盈利模式待考

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经过两年多的探索，中国的大病保险制度终于在全国开花结果。然而，回顾过去两年，大多数保险公司仍在亏损中挣扎。经营大病保险的保险公司的盈利模式还有待检验。

昨天，在国家卫生计生委2015年第一次新闻发布会上，国家卫生计生委宣传部部长毛群安透露，去年全国各省都开展了大病保险试点，覆盖13.25亿人，其中10个省份得到全面推广。

2012年8月，六部委发布了《关于发展城乡居民大病保险的指导意见》，要求各地通过商业保险机构承保大病保险业务。截至目前，全国已有13家保险公司开展了大病保险业务。其中，大型保险公司更加活跃。例如，中国人寿在青海、山东等省市承保了70多个重大疾病保险项目；PICC为广东、江苏等省市的80多个大病保险项目投保。

与大病保险业务强大的政策背景相比，其运营中的持续亏损令许多保险公司略感尴尬。根据中国人寿2013年年报，该公司2013年新推出的大病保险业务的总损失为2.47亿元。尽管平安保险、太平洋保险和新华保险没有提及大病保险，但南开大学风险管理与保险系教授朱明来表示，商业保险公司在该项目中遭受了整体损失。

那么，为什么拥有如此强大政策背景的保险公司仍然亏损呢？朱明来指出，大病保险定价机制不合理，部分地区表现出明显的政府买方市场力量，不利于大病保险运营成本的科学计算和公平定价，为系统未来的可持续性埋下了一定隐患。

此外，在招投标过程中，不合理甚至恶性的竞争行为时有发生。PICC卫生局局长李毓全表示，目前一些地方招标方案对专业技术和服务质量重视不够，缺乏必要的监督管理，导致招标结果不公平。

“与此同时，在很多地方的招标过程中，更多的政府部门过于注重‘低保费、高安全性’的筹码，忽视了商业保险公司的专业性和风险管理能力，商业保险公司的优势自然无法体现。”李毓全补充道。

为使办理大病保险的保险公司尽快走出亏损泥潭，毛群安昨日表示，当前大病保险首先要解决好融资问题；二是总体规划水平有待提高；第三，在实施大病保险的过程中，要做好精算工作，统筹安排大病保险基金的合理使用。

对此，朱明来还认为，目前全国各地的基本医疗保险大部分是在地级甚至县级统筹的，一次性支付大病医疗费用风险很大，因此有必要将大病保险的整体水平提高到省级，这样也可以充分发挥商业保险公司的优势，因为商业保险公司采用垂直管理，省级统一核算。

值得一提的是，去年上半年，中国人寿大病保险业务实现利润38.93亿元，实现利润500万元，这也是一家经营大病保险的保险公司首次实现盈利。对此，一些保险公司人士表示，大病保险刚开始第一年，会有一些成本，但两三年后成本会被摊薄。很难说它将来是否会继续亏损。上述官员表示，即使保险公司亏损，也是由市场机制产生的。

然而，可以预计，自愿办理大病保险的保险公司仍在排队等候。因为这将有助于公司开发二次产品和设计配套产品。对此，朱明来表示，广大农村地区保险公司的品牌意识也将得到提高，包括客户的积累、服务水平的提高和保险公司的基础设施建设。这使得保险公司开展其他商业保险业务时，会展业的成本大大降低。(记者马)