外资行8%定存利率噱头“抢客” 国有银行蠢蠢欲动

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记者的调查发现，在放开了5年期存款利率管制后，不同银行之间的定价打开了缺口

昨日，一家外资银行打出8%定期存款利率的招牌招揽业务，引起市场关注。

但记者核实并咨询了该行广州分行，发现该产品国家限额为16800元，最高投资额为3000元。

据分析，此举是外资银行吸引个人客户的一个噱头。

业内人士表示，随着利率市场化的放开，银行间的竞争将会加剧，预计未来存贷款定价的差距将进一步扩大。

昨日，一家外资银行打出8%定期存款利率的招牌招揽业务，引起市场关注。然而，该产品的国家限量为16800份，最大投资额为3000元。事实上，自去年11月22日央行降息以来，央行不再宣布零存整取的五年期基准利率，各大银行开始调整价格。

对此，有专家表示，随着利率市场化的放开，银行间的竞争将会加剧，预计未来存贷款定价差距将进一步扩大，央行将加大存款利率的灵活性，这也将允许推出更多的大额存单等金融产品。

外国银行的高利率是有限制的

当央行在2014年11月22日降息时，它决定不宣布由银行自己决定的五年期定期存款基准利率。Hana银行最近宣布将零存整取的5年执行率调整到6%~8%，远高于目前约3%的行业标准。

昨天，记者从hana银行提供的产品说明书上看到:“2015年1月8日，我行推出了零存整取的新产品。存款金额5 ~ 3000元(含)，一人享受6%的年利率，两人办理8%的优惠利率。”

昨日，记者采访了花海银行相关人士，他们表示，零存整取期分为1年、3年和5年。除了5年之外，汉纳银行1年和3年零存零取的定价仍保持同业的总体水平。

相比之下，记者发现，同月存款1000元，5年期本金总计6万元，按8%的年利率计算，利息约为1.22万元，而按其他银行约3%的年利率计算，利息约为4575元，相差超过7000元。

然而，零存整取产品也有限制，例如全国范围内的活动限于16800份，存款起点为5元，但最高限额为3000元。

据分析，8%的利率确实高于目前市场上同类产品的价格，即使是理财产品，但设定的上限很可能会为销售制造一个噱头。由于目前其在大陆的市场份额不大，其主要目的是在哈拿银行推广168卡和个人银行服务。

调查:超过5年没有基准利率的银行急于搬迁

随着外资银行的大规模行动，记者发现许多国有银行也在调试五年期定期存款价格。

其中，从各银行的公开上市价格来看，目前工农建等银行实行的是4.25%的利率，而广发银行、光大银行等股份制银行已升至4.5%，平安银行、南京银行已升至5%以上，其他外资银行的五年期人民币存款利率也在3%~4.25%之间。

然而，最近，在不同地区，一些地方小银行为了吸引存款，提供了5.5%~5.7%的存款利率，竞争继续加剧。

“随着市场的调整，预计中小银行乃至大银行未来都将进行调整。”一家股份制银行总行研究部的一位人士昨日告诉记者。事实上，五年以上的定期存款在所有银行存款中所占的比例并不高，平均约为5%。因此，央行放开五年以上的定期存款基准利率也是对利率市场化的一次考验。然而，随着市场的开放，预计银行今后将在这方面进行调整。

展望:未来将推出大额存单

一方面，利率市场化越来越近；另一方面，外部竞争压力越来越大。据分析，自去年11月22日降息以来，银行存款利率的差异越来越大，随着利率市场化的放开，各银行之间的竞争也将加剧。

民生银行金融市场部首席分析师李志强表示，虽然存款利率上限尚未放开，但事实上，部分存款已经市场化，通过理财产品和私人银行业务的价格优惠吸引了存款，存款市场竞争日趋激烈。「未来，内地银行业亦会更加市场化，银行评估制度及监管指标亦会相应调整。未来，私人银行、网络银行和外资银行将对传统银行业产生重大影响。从大趋势来看，银行业持续快速增长的时期已经成为过去式；同时，随着利率管制的放开，银行息差收入对利润的贡献将逐渐减少。”一位业内人士表示。

华夏银行发展研究部战略办公室主任杨赤告诉记者，不同的战略结构决定了银行存款利率调整的差异。银行希望引导储户资金流向短期和当期，并降低债务成本；与此同时，在降息后，银行也希望通过短期储蓄和长期放贷来降低息差。

未来，随着存款定价的差异化，央行将扩大存款利率的灵活性，允许更多金融机构推出新产品。央行副行长潘早些时候表示，下一步将加快利率市场改革，扩大金融机构市场化定价的范围。目前，金融机构同业存单发行已经启动。下一步，将为企业和个人发行大额存单。

“大额存单的推出符合利率市场化“先大后小”的原则，试点项目可以为今后存款利率定价的完全市场化积累经验。预计今年将有更多银行对大额存单发行市场进行测试，以强化活跃负债。”杨赤说。

行业:监管放松外资银行看好内地市场

据了解，外资银行的市场化程度远远超过内地银行，更有利于业务发展。内地银行的各种监管相对严格，业务发展不如外资银行开放。

目前，外资银行在mainland China发展迅速。根据外资银行最近披露的2014年半年度报告，汇丰银行、渣打银行、东亚银行和恒生银行上半年在mainland China均实现了两位数的利润增长，其净利息收入可能会出现同比正增长。

在全球银行和资本市场业务利润大幅增长的推动下，今年上半年汇丰中国自身业务(不包括对交通银行的投资)税前利润同比增长64%，达到5.66亿美元；尽管渣打银行在包括香港和新加坡在内的主要市场的表现出现了不同程度的倒退，但它在mainland China实现了15%的正增长，成为对集团在线收入贡献最大的地区，其税前利润增长了65%，达到1.93亿美元；mainland China东亚银行和恒生银行的税前利润分别较去年同期增加25%和26.4%，达15.4亿港元和1.63亿港元。

此外，最近发布的《国务院关于修改的决定》正式开始实施，外资银行在内地的经营再次放松。

据分析，监管部门适当放宽了外资银行在华设立机构和人民币业务的限制，为外资银行的设立和经营提供了更加宽松和独立的制度环境。(记者李伟)