央行拟放开个人征信业务 P2P平台企业无一入选

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近日，央行发布通知，要求阿里、腾讯等8家机构做好个人信用信息业务准备。这使得期待已久的个人信用许可在互联网金融界成为可能。

然而，记者注意到，在央行选定的八家机构中，没有p2p企业。然而，记者了解到，许多p2p平台已经计划申请个人信用许可。

“解放个人信用信息业务或信用信息业务的市场化对p2p行业有积极的影响。专业团队进行信用数据的收集、处理和整理，帮助p2p公司利用数据进行产品创新，或者与信用信息公司共同建立某一领域的信用模型，加快p2p行业的深化，控制风险。至于p2p企业的集体缺位，主要是因为目前p2p监管还不清晰，数据不够丰富。”p2p平台董事长谢涛分析指出。

Yinke.com总裁林恩民也告诉记者，虽然开放信用信息市场是大势所趋，但要真正建立互联网时代的信用信息系统，还有很长的路要走。同时，迫切需要在征信机构之间建立信息交流渠道，信息只有在流通时才有价值。如果私人征信机构能够流通相关的海量数据，不仅可以优化资源配置，还可以节约社会成本，使信用数据产生真正的货币和白银价值。

八所院校入围/

1月5日，央行发布《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯信用信息有限公司等8家机构做好个人信用信息业务准备，为期6个月。央行的这一举措在p2p行业引起了广泛的讨论。

众所周知，美国的p2p行业非常依赖在线平台，贷款申请、信用审核、贷款发放等环节都是在线完成的，但这些都是基于严格的评估标准和相对完整严格的个人信用体系。另一方面，在中国，信用信息系统仍然十分脆弱，这无疑制约了中国p2p行业的发展，并在一定程度上导致了网上贷款行业跑冒滴漏和欺诈行为的频繁发生。

“信用信息市场的滞后使得传统的借贷效率低下，成本高昂，这使得p2p网络借贷行业在伪装中方兴未艾。然而，与此同时，信用报告机构和信用报告产品的缺乏导致了p2p网络借贷的突然爆发，陷入了与传统借贷机构同样的困境，美丽的互联网大数据也难以掌控小额信贷业务的风险控制。因此，个人信用信息许可证的发布指日可待。对于成千上万的p2p平台，尤其是那些关注小额无担保信贷业务的平台，这真是一场久旱。有了个人信用许可证，征信机构就可以及时妥善地完成专业的信息收集和处理工作。p2p平台可以更好地专注于产品设计和服务，每个p2p平台不需要建立自己的信用报告系统和基本评分系统。信用信息的改善和用途的多样化也将成为可能。”Dianrong.com首席执行官郭宇航指出。

Jinxin.com首席运营官安·方丹也表示，对于许多国内p2p平台来说，信用审计是一个巨大的问题。目前，央行的信用数据并不对p2p平台开放，但即使是开放的，央行数据库中的数据也只是最基本的信息，不能完全展现一个人的信用状况，也不能直接帮助平台做出信用决策。此次央行发布的个人信用信息系统包含了非金融机构的数据信息，可以弥补p2p信用信息的不足。

安方丹进一步分析并向记者指出，信用信息的缺乏使得国内p2p公司很难通过纯在线的方式进行大规模的融资，大部分平台不得不成立线下团队，通过线下结合的方式对借款人进行审计。因此，大多数处于严格风险控制下的p2p公司需要支付较高的成本，如离线信用报告，每个借款人的信用数据成本约为100元至200元。此外，不同平台之间的信用档案无法打开，导致行业内重复授信，大大增加了行业的违约风险。因此，如果个人信用信息业务在未来能够快速发展，将会对p2p离线调查形成有效的帮助，有助于平台节省一些离线信用信息的步骤，进一步降低离线信用信息的成本。此外，个人信用信息的开放也可以加快p2p预借审批。

P2p公司都“缺席”

尽管各方都对向p2p行业开放个人信用信息的积极意义持乐观态度，但值得注意的是，央行此次选择的八家机构中没有一家是p2p企业。

“就我个人而言，目前的p2p监管方式还不明确，因此不存在支持以p2p为发起方设立征信公司的法律地位。”谢涛的分析指出。

Yinke.com有关人士也表达了类似的观点。大多数p2p机构刚刚起步。像这样的信用信息开放必须有一定的实力，或者一定有相关的信用信息背景，比如阿里、腾讯。他们都有这个领域的商业背景和相关数据。另一个像中国信用信息这样的机构本身也在做信用信息业务，所以它觉得不一定要和p2p有关。毕竟，p2p太弱了。如果列表中有p2p公司，

记者了解到，目前，中国唯一提供个人信用信息服务的“正规军”是中央银行信用信息中心及其下属的上海信用信息公司。作为中央银行控制的信用信息机构，上海征信于2013年8月启动了中国第一个网上金融信用信息系统的建设，业界普遍认为这是监管部门为实现中央银行信用信息系统的p2p接入所做的准备。然而，在实践中，上海信贷遇到了一些大型p2p平台由于各种原因不愿加入的问题，而小型平台则难以选择。

鉴于此，许多平台寻求申请自己的个人信用许可。例如，CreditEase首席执行官唐宁最近表示，他计划申请个人信用许可，目前正在积极运作；Jinxin.com还表示，今年将对信用信息市场进行深入研究，推出一些信用信息产品。同时，它也希望尽快获得个人信用信息许可证。

对此，谢涛指出，“就个人而言，征信公司应该是一个独立客观的第三方机构，这样的数据是值得参考的。”如果一个p2p公司做信用报告，其平台上的项目需要更多的解释，这不利于整个行业信用报告的发展。P2p公司应积极与第三方合作，根据自身的特点和资源打造自己的特色信贷产品。”

值得一提的是，一些基于互联网行为(而非交易)的数据尚未得到大规模使用，也未在信用方面得到充分验证，其有效性还有待观察。

该平台完全在线开发需要时间

个人信用信息完善后，国内的p2p能像美国的P2P一样变成纯在线吗？

“从目前的国情来看，要实现纯在线可能还有很长的路要走。目前，虽然中央银行已经放开了个人信用信息系统，但要真正建立网络时代的信用信息系统还存在许多障碍。首先，银行和其他机构的数据在标准、格式和定义上是相似的，但民间机构的交易数据有不同的形式、不同的数据定义、不同的业务操作规范和不同的信用标准，很难形成一个统一的数据标准供行业共享。其次，目前这些征信机构之间存在竞争，数据是每个企业的核心资产。没有一家机构愿意向竞争对手出售数据，分享信息和数据也不容易。目前，最好的办法是让p2p平台访问央行的信用信息系统。”安丹说。

安方丹进一步分析指出，个人信用信息只是为p2p风险控制平台提供数据参考。该平台从数据分析得出的结论只是对未来的预测，也就是说，即使是成熟的个人信用信息也只能用于贷款评级或贷前审查，对风险对冲没有影响。

林恩民还向记者指出，虽然开放信用信息市场是大势所趋，但在真正的互联网时代，建立信用信息系统还有很长的路要走。下一步，获准从事个人信用信息业务的机构必须与央行对接，调整数据等。这些事情庞大而复杂，短期内很难实现。