马云借力云服务抢食征信蛋糕

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开放信用信息产业的效应正在显现。

上海一家p2p公司李莉(化名)现在面临着一个选择:中国人民银行信用信息中心的子公司上海信贷有限公司和马云的子公司芝麻信贷同时找到了他。目标是需要他们的企业提供数据，而反馈是为他们提供信用信息服务。不用说，在央行的背景下，马云的优势就是数据云服务。

随着中国央行1月5日宣布首批8个个人信用许可，许多企业可能会遇到类似的情况。

虽然早在2013年，上海信用就推出了专门为p2p服务设计的网络金融信用信息系统(nfcs)，但后来者芝麻信用并不愿意落后。去年10月，一个小型p2p平台宣布将与芝麻信贷联手。蚂蚁金服旗下的芝麻信贷于1月5日获得个人信用许可后，其兄弟阿里集团旗下的阿里金融云正式推出“小额信贷区”。p2p、小额贷款、典当、担保和众筹等新的金融形式提供了云计算和数据保存服务。

虽然阿里一再声明阿里巴巴云只提供数据服务，但这对芝麻信用来说无疑是一个很大的好处。经过技术改进后，只要得到p2p企业的授权，芝麻信用就可以轻松获取数据并应用各种信用数据。

当然，目前上海信贷和芝麻信贷仍在积累数据。

据早报记者了解，一家国际信用报告巨头也打算通过云服务介入互联网信用报告市场。当然，他们主要强调提供数据和软件应用服务。

阿里巴巴云+芝麻信用

超级组合

阿里巴巴云(Alibaba Cloud)是阿里巴巴集团旗下提供云计算服务的平台，其中“金融云”专门针对金融机构，刚刚推出“小额金融区”子板块。阿里巴巴云金融事业部总监徐敏表示，“小额金融区”主要为p2p、小额贷款、典当、担保和众筹等新金融形式提供云计算和数据保存服务。从技术上讲，阿里金融云的小额金融区将从产品层面进行定制，小额金融企业的数据将自动保存。

阿里的定位无疑是准确的，小企业很难投资大型设备和数据库。云服务无疑是更好的选择之一。

对此，排派贷款首席执行官张军告诉记者，事实上，服务器和数据库系统本身并不昂贵，而更昂贵的成本体现在系统维护和数据的二次开发上。“在这方面，我们一直在不断投资。成本可占40% ~ 50%。”

徐岷强调，阿里巴巴云不会主动查看存储在阿里小额信贷云上的数据；但是，如果小额金融企业获得授权，或者企业平台存在违规、逃跑等问题，公安机关出具取证函，小额金融区将配合提供数据访问。

尽管如此，张军对第三方数据托管表现出极大的不安。“我们仍然不想将自己的数据上传到第三方的云中。我们希望自己进行信用调查。如果我们所有的数据都在云上，这些数据就涉及到客户隐私。一旦数据泄露，我们如何向客户解释？”

根据阿里的假设，在微观金融区的功能实现后，从技术上讲，无论是中央银行的信贷信息中心、芝麻信贷还是其他信贷信息机构，数据接口都可以连接到阿里金融云。首先，阿里金融云是一个很大的池，其中所有的数据都存在于同一个结构规范中，所以很容易做批量分析；此外，虽然数据本身不属于阿里巴巴云，但很多机构都聚集在这个平台上，这实际上方便了央行或芝麻信贷与企业的沟通与合作。

但关键仍然在于p2p企业最终是否愿意共享数据。否则，阿里巴巴云大池中的数据仍然是一个不透明且分散的小池。

阿里似乎充满信心。徐敏透露，仅在发布后两天，就有40或50家p2p机构前来讨论合作事宜，这两天人数还在增加。

关键是数据应用

P2p行业需要底层信用信息系统的支持，这在业界已经达成共识。

“当然，从p2p从业者的角度来看，我们呼吁尽快将其纳入信用信息系统。一方面，我们可以直接获得被调查者的信息；另一方面，当这些人违约时，我们可以向信用信息中心报告，以增加借款人的违约成本。”上海新富企业管理有限公司创始人王正宇说。

然而现实情况是，p2p企业直接访问中央银行的信用信息中心显然是不现实的，这导致了上海信用信息、北京荣安钟会信用信息有限公司的网上金融信用信息系统等一些系统。

据央行行长张建华发布的《中国互联网信用信息发展与监管研究》数据显示，截至2014年7月25日，互联网金融信用信息系统(nfcs)已接入203个p2p平台，日均查询量约2000次。相比之下，北京荣安钟会信用信息有限公司的数据量似乎更高，其“小额信贷行业信用信息共享服务平台”(msp)于2013年3月正式上线，为p2p、小额贷款公司和担保公司提供行业信息共享服务。截至2014年9月15日，msp信用信息平台共有405家成员机构，成员间信用信息共享查询达到每天9000多条，拥有信用交易信息记录的自然人信息主体数量超过100万。

在许多接受采访的p2p相关领导眼中，上海信用体系的优势在于其良好的可信度，而劣势在于数据输入和输出都非常严格。

当然，让p2p公司最不高兴的是，他们无法通过访问系统获得央行的信用数据，他们必须找到自己的方式来检查它。

对此，上海信贷局表示，这个问题目前非常敏感，不方便谈。“我们总是知道客户的需求。这个(互联网金融信用信息系统)是与中央银行连接的，包括所有接口规范都是根据中央银行的标准制定的。”相关业务人员表示:“目前，我们只能说我们还在努力。”

在国际资深征信者眼中，信用数据在中国的应用还处于起步阶段。数据库足够大，如何使用是关键。

在这点上，芝麻信用所玩的卡也将建立一个更广泛的应用场景，然后根据不同的机构和他们的需求使用这些信用数据。例如，为汽车租赁服务公司提供信用记录，信用评分高的人可以免交押金；餐馆可以看到订购者的订购历史:这个人是否曾经站在餐馆等等。

大型p2p公司想单干

在这种情况下，无论是选择自己收集和积累数据，还是与其他组织合作，p2p企业都有自己的纠结。

业内一些大公司不仅有勇气单干，而且已经付诸行动。宜信的子公司北京宜信志诚信用评估有限公司已获得企业信用信息许可。此前，CredIt Easy高级副总裁刘大伟向早报记者表示，他也申请了个人征信资格，但CredIt Easy并不在1月5日批准的个人征信机构名单上。

“我们的数据由我们自己处理。”张军透露，最近拍卖的贷款刚刚与上海信贷达成合作。“但我们肯定不会一开始就提交完整版，我们以后还得再看一遍。”

王正宇明确表示，鑫贰负无意成为一家征信机构。"我们非常希望得到信用报告机构的服务."在他看来，p2p企业做信用报告，“这是不可能的”。

“在中国，真正的金融互联网机构还太小。王正宇说:“就网上信贷而言，比如客户数量，如果你有10万个客户，这已经做得很好了，但仍然太少。”“从合作的角度来看，这么多的数据根本不够。我考虑的问题是，我们如何面对数百万和数千万的客户？”

“一些p2p公司想成立一家信用报告公司。问题是，为什么我的数据要提交给你？”王正宇分析说:“作为一个小机构，你做信用查询和征信机构业务是没有意义的。你可以想象，谁会给你数据？你向谁提供数据服务？你向你的竞争对手提供数据服务吗？所以当你想一想，这是不可能的。”