为深化金融改革“保驾护航”

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经过多年的波折，备受关注的存款保险制度终于在今天浮出水面:国务院正式颁布了《存款保险条例》，将于2015年5月1日生效。对此，接受采访的专家认为，此时出台《存款保险条例》可谓是一个“好机会”，它不仅为下一步全面深化金融改革提供了制度保障，也为利率市场化改革的逐步推进“保驾护航”。

《存款保险条例》已经颁布

“及时”

存款保险制度被认为是金融改革的重要一步，它的落地不仅是金融改革的一块石头，也是引发许多金融改革的战略支点。中国银行国际金融研究所副所长宗亮在接受记者采访时表示:“存款保险制度在这个时候出台，不仅意义重大，而且”恰逢良机。”他进一步分析说，存款保险制度已经酝酿了很长时间，引入存款保险制度可以在深化金融改革，特别是加快利率市场化的过程中起到“保驾护航”的作用。

据中央财经大学中国银行(601988，古巴)行业研究中心主任郭田勇称，存款保险制度更多的是出于一种“预防性”的制度安排。他在接受本报记者采访时说，建立存款保险制度的一个重要出发点是更好地保护存款人的权益，维护金融体系的稳定，为进一步深化改革提供制度保障。

国际存款保险机构协会的统计数据显示，已有110多个国家(地区)建立了存款保险制度，金融稳定委员会24个成员国(地区)中的大多数都建立了存款保险制度。由于整个金融体系的稳定性，越来越多的国家建立了存款保险制度。中国也不例外。“在充分借鉴国际案例和经验的基础上，为防范和化解金融风险，增强公众对银行业的信心，稳步推进金融市场化改革，《存款保险条例》如期出台。”宗亮说。

推进存款保险制度

“一步一个脚印”

所谓存款保险，是指存款银行缴纳保险费形成的存款保险基金。当个别银行经营出现问题时，存款保险基金按规定及时支付给存款人。

早在1993年，我国就开始研究和论证建立存款保险制度，并提出了“建立存款保险基金以保护公共利益”的构想。自2008年国际金融危机以来，建立存款保险制度的必要性尤为强烈，“建立存款保险制度”被写入当年的《政府工作报告》。2013年11月，中共十八届三中全会明确要求“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”。2014年12月1日，为建立和规范存款保险制度，依法保护存款人合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，《存款保险条例(征求意见稿)》正式颁布。

此外，存款保险制度也是近几年的热门话题。特别是今年，李克强总理在今年的《政府工作报告》中明确提出要“启动存款保险制度”，表述也从“成立”改为“启动”。中国人民银行行长周小川在两会期间也明确表示，“建立存款保险机制的条件已经基本成熟，可以在今年上半年推出。”在此背景下，《存款保险条例》的颁布可谓“众望所归”。

帮助银行业

公平竞争

存款保险制度作为一项金融保障制度，对银行和存款人的影响备受关注。

对银行业而言，“存款保险制度无疑将有助于银行业的公平竞争。”郭田勇表示，中国的银行体系一直由大型商业银行主导，银行信贷以国家信贷为基础。即使竞争失败，国家也会承担后果。存款保险制度的建立可以打破软预算约束。没有隐性担保，银行将被迫提高服务能力和创新能力，以提高竞争力。

宗亮表示，存款保险制度实施后，银行成本会增加，但在短期内，它们不会太高，只占银行利润的一小部分。从长远来看，有利于促进银行业的差异化和多元化。在以市场为导向的竞争环境中，一些竞争力弱的银行面临着越来越大的并购风险。换句话说，“谁能拥有一个更好的国家，占据更大的市场，谁就能在竞争中获得更大的优势。”

值得注意的是，对于私人银行来说，《存款保险条例》的颁布是一个重要的发展机遇。一般来说，与大银行相比，公众对民营银行的认识相对较低。「在存款保险制度下，以存款保险基金管理机构的还款作为保证，存户，特别是小存户，把钱存入大银行或小银行，几乎是一样的，无形中增加了市民对私人银行的信心。它提高了私人银行的竞争力。”郭田勇告诉记者。

对存款人而言，《存款保险条例》第五条明确指出，存款保险应当有限额支付，最高支付限额为人民币50万元。对此，接受采访的专家一致认为，目前银行经营的基本面是好的，人们不用太担心储蓄存款的安全性。然而，为了吸引更多的客户，银行必须坚持差异化经营模式，以降低风险。