降息48小时：上市银行利率调整 四大阶梯阵营显现

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周六晚，央行宣布从2015年3月1日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点，至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点，至2.5%。同时，结合利率市场化改革的推进，金融机构存款利率浮动区间上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他档次的存贷款基准利率和个人住房公积金存贷款利率也相应调整。

这是央行在过去六个月中第二次降息。与上次一样，在央行宣布降息后不久，各家银行纷纷调整存款利率，16家上市银行基本上被分成了四个阵营。不同的是，在这次调整中，大多数银行没有选择浮到顶部。许多股份制银行将一年期定期存款利率从3.3%下调至3%。尽管南京银行(报价601009，征求意见)执行了1.3倍基准利率的上限，但一年期定期存款利率仍从3.3%下调至3.25%，因为基本存款利率有所下调。

上市银行有自己的团队

当央行这次降息时，银行纷纷调整了存款利率表。不难发现，银行利率定价的差异非常明显。截止到昨天晚上6: 00(央行降息48小时)，16家上市银行基本上分成了四个阵营。

第一个阵营是工行(报价601398，询价)、农行(报价601288，询价)、中国银行(报价601988，询价)、交通银行(报价601328，询价)和招商银行(报价600036，询价)。调整后，一年期定期存款利率为2.75%，三个月期定期存款利率上升11.9%，半年期定期存款利率上升10.8%，一年期定期存款利率上升10%，两年期定期存款利率上升4.8%，三年期定期存款利率不上升。

第二个阵营是中国建设银行(报价601939，咨询)，一年期定期存款利率为2.90%，三个月期定期存款利率为19%，半年期定期存款利率为17%，一年期定期存款利率为16%，两年期定期存款利率为4.8%。

第三个阵营是光大银行(报价601818，咨询)、兴业银行(报价601166，咨询)、民生银行(报价600016，咨询)、中信银行(报价601998，咨询)、宁波银行(报价002142，咨询)、平安银行(报价00001)，然而，这些银行根据不同的存款期有不同的两年、三年和五年的定期存款利率。

例如，兴业银行的两年期和三年期利率分别为3.3%和3.75%，而上海浦东发展银行的两年期、三年期和五年期利率分别为3.40%、4%和4.1%。民生银行两年期整存整取利率已从3.685%下调至3.65%，但三年期内没有变化。

第四个阵营是南京银行，其一年期定期存款利率为3.25%，是基准利率上调30%的最高限额，而其他三个月期、两年期、三年期和半年期均为基准利率的1.3倍，五年期定期存款利率为5.2%，也是所有上市银行中最高的。

然而，目前的数据只是银行的初步调整。根据以往的惯例，在下个月，银行将根据自身情况进行调整。此外，不同地区也可以根据自身情况制定不同的利率。

贷款利率下降，但还款保持不变

三个月后，央行再次宣布降息，而降低贷款利率将进一步降低企业和个人的融资成本，减轻借款人的还款压力。但不是每个人都能在羊年拿到央行的“大红包”。

以50万元20年的贷款为例，根据等额本息算法，当利率为6.15%时，买受人每月需偿还贷款3625.56元；利率降至5.9%后，买受人每月还款额为3553.37元，每月还款额将减少72.19元。就总利息而言，节省的总利息近17，300元。在过去的20年里，每月100万元的按揭还款可以减少144元，总共节省34000多元。

与此同时，作为贷款利率，住房公积金贷款利率已从原来的4.25%下降到4%。在20年30万元公积金贷款的基础上，月还款额将从之前的1857.7元降至1817.94元，低于每月40元。

Yinzhou.com的贷款分析师严伯钧表示，对于处于还款状态的借款人来说，此次降息不能立即享受到降息的好处。“如果你的贷款合同表明贷款利率将从央行利率调整之日开始。如果在下一年进行调整，你的月还款额只会在2016年初发生变化，而在2015年不会发生变化，所以你必须在降息前按照月还款额还款，否则会发生变化。

对于那些贷款合同表明他们将在央行调整利率后的下个月调整利率的借款人来说，他们将很快尝到降息的甜头。此外，对于目前正在审批贷款的借款人，贷款利率将以降息后的利率为准。

严伯开还提醒说，尽管降息会降低借贷成本，但借款人应该尽其所能。特别是对于贷款买房的人来说，降息和加息是周期性的，将取决于整体经济环境。然而，贷款期限一般在10年到30年之间，在此期间会遇到许多利息调整。借款前必须采取综合措施，不能因为短期降息而盲目增加贷款额度。