央行就银行远程开户征求意见破题 客户身份须自证

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私人银行迫切需要通过第二次出任行长的脉搏，它们终于提出了一个可能由监管机构解决的重大问题。当然，好处不仅限于私人银行。

我们采访的很多银行高管表示，事实上，远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到与实名认证同样的开户效果，而实名认证是银行业务的基础。然而，由于审慎监管，"面对面签约"一直是开户的底线。对于没有多少网点的银行来说，这无疑是最大的限制，有时甚至是一项不可能完成的任务，尤其是那些根本不打算开设网点的网上银行。

好消息是。1月7日，《21世纪经济报道》记者从多个权威渠道获悉，央行近日发布征求意见稿，提出了银行远程开户的框架意见。电子账户的开户方式和监管部门一直没有放松的“面对面”问题终于找到了一个可能的解决方案——技术手段和方法。

从私人银行的角度来看，这个消息相当令人兴奋。自李克强总理访问伟忠银行以来，私人银行近日频繁行动。温州工商银行、天津金城银行等利好消息纷纷传出，一个期待的春天即将来临。

我们的专题是为快速发展的民营银行勾画最生动的草图。

引导阅读

《21世纪经济报道》记者独家获悉，咨询稿要求银行在建立远程开户系统时，实施客户身份识别机制的自我认证。关于“自我认证”的内涵，上述接近监管的人士解释说，远程开户的银行必须提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行性外部评估报告，证明此类技术手段和方法能够有效识别客户身份的真实性、完整性和合规性，同时证明开户是客户真实意愿的表达，而不是外部威胁。

伟众银行和网银这两家私人网上银行的试点项目将推动远程开户的创新方式。1月4日，李克强总理访问伟忠银行时说:“你是第一个吃螃蟹的人。政府应该创造条件给你一个方便的环境和温暖的春天。”

《21世纪经济报道》记者独家获悉，央行近日发布了《银行业金融机构远程开立人民币银行账户指导意见(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，提出了远程银行账户开立的框架性意见。除了柜台方式，银行开户有望获得第二种“网上方式”，这为网上银行奠定了基础。

据某国有银行电子银行部人士透露，央行将于1月8日召集五大国有银行、大部分股份制银行、几家大型城市商业银行的电子银行负责人、卫中银行和网上商户银行筹备组负责人以及监管系统相关部门召开座谈会，征求意见并反馈意见。

一位接近监管的权威人士向《21世纪经济报道》表示，PBOC要求柜台开户和远程开户必须基于实名制，这是防止腐败和金融欺诈的有效手段，也是反洗钱工作的要求；以前，一些商业银行可以通过远程银行的vtm机处理相关业务，但近两年互联网金融的蓬勃发展对纯网上远程开户提出了新的要求。《征求意见稿》允许银行探索远程开户，但也要求建立“以柜台开户为主、远程开户为辅”的开户体系。

根据最初的监管标准，银行开户只能通过柜台进行，需要“面对面签名”。但事实上，远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的效果，但银行账户涉及大量资金。一旦出现问题，它们就是整个金融体系安全的漏洞，因此央行不能轻易放松。”一家股份制银行的网银部门负责人告诉记者，“开设远程账户也符合互联网金融的发展趋势，可以打造一个全新的网上金融系统。”

据记者了解，征求意见稿要求银行加强风险管理，建立完善的远程开户支持管理系统，保护客户权益。

客户识别机制

必须是“自我认证”

《21世纪经济报道》记者获悉，咨询稿要求银行在建立远程开户系统时，实施客户身份识别机制的自我认证。

关于“自我认证”的内涵，上述接近监管的人士解释说，远程开户的银行必须提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行性外部评估报告，证明此类技术手段和方法能够有效识别客户身份的真实性、完整性和合规性，同时证明开户是客户真实意愿的表达，而不是外部威胁。

据记者了解，在远程银行客户身份识别中，征求意见稿要求银行承担客户身份识别的责任。银行应利用安全技术手段，利用政府部门、金融机构等商业数据库，通过信息交叉验证，为远程开户客户建立安全可靠的有效身份识别机制，同时按照相关规定保存客户身份信息。

“据我了解，远程开户的硬件设备、软件系统和整体操作计划必须经过专门机构评估后才能上线；客户信息采集后，应与公安部的户籍信息和客户在其他银行开户时保存的信息进行核对。除了系统的智能检查，常用的方法包括电话回访和快递。真实意愿的表达难以界定，但可以通过一些互动方法进行多重验证。”上述股份制银行网上银行部负责人告诉《21世纪经济报道》记者。

据上述知情人士透露，在异地开户范围内，银行只能为单位、企业或自然人开立类似账户。异地开户、变更和销户必须向中央银行备案；但远程开户的业务范围有限，目前仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算和非结算账户。

据记者了解，针对直销银行开设电子账户的问题，央行于2014年3月发布了《关于规范银行业金融机构开设个人人民币电子账户的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)。根据电子账户的适用性，将弱实名电子账户和强实名电子账户进行分类；不能在银行柜台开立的电子账户定义为弱实名电子账户，仅具有购买我行理财产品的功能，资金的进出必须通过绑定我行其他结算账户实现；实名强的电子账户可以是银行的结算账户、活期或定期存款账户，银行应对此类账户设置业务类型、支付结算限额等管理要求。

“非结算账户几乎没有意义，结算账户有更多的功能。通过存款、贷款和转移支付转移资金只能通过结算账户实现。”上述股份制银行网银部负责人表示。

根据《征求意见稿》的现行规定，公司账户仅限于非结算账户，个人账户包括结算账户和非结算账户。也就是说，远程开户基本上是对银行的零售业务空室开放，而对批发业务仍有限制。对于专注于个人业务的伟众银行和专注于小微(小微企业主和个人)业务的网上商户银行，空网上银行的远程开户业务已经开通。

第一笔贷款没有突破现场开户

根据伟忠银行的官方声明，1月4日发放的第一笔贷款是真正的客户贷款，该客户是伟忠银行特别邀请的第一位客户，“发放流程符合相关法律法规的要求”。

据《21世纪经济报道》记者报道，伟忠银行为卡车司机徐军发放的3.5万笔网上贷款并未突破线下身份识别和开户的监管底线。

“卡车司机是腾讯集团通过大数据分析发现并指挥的。网上贷款不仅仅是通过这些技术手段完成的，比如人脸识别。由于实名问题，该账户已在现场核实后开立。”一位接近伟忠银行的消息人士告诉《21世纪经济报道》记者。

腾讯和阿里巴巴分别投资的伟众银行和网上商业银行都表示希望成为“纯粹的网上银行”。核心问题是，他们能否绕过线下网点，避开面对面的身份识别过程开立账户。这一次，央行发布了一份征求远程开户意见的草案，这使得网上开户成为可能。

“我们将有少量的实体网点，但面积很小，数量也很少。他们不一定是自己的出路，而是我们合作伙伴的出路。监管还允许金融机构相互支持和合作。合作伙伴不一定是银行之间，其他金融机构也可以。”伟忠银行的一名高级管理人员告诉《21世纪经济报道》记者。

据了解，伟众银行定位为“普惠金融、数据技术、同业合作、个人存款和小额贷款”，上述网络合作也属于“同业合作”范畴。

据记者了解，上述《中央银行远程开户征求意见稿》提出，通过同一法人不同分支机构的见证、第三方对客户身份的识别以及在家中核对身份文件，可以有效核实客户身份信息。

伟忠银行的这一策略可以说是相辅相成，行之有效的方法。

“在某种程度上，我不希望我自己的实体网点或合作伙伴存在，因为根据现行的一些银行监管规定，有些事情必须在网点完成，而且开户的实名制非常严格。事实上，对我们来说，只有当我们需要见客户并验证他的一些东西时，才需要销路。此外，我们不需要经销店来做任何事情。”上述伟忠银行高管表示，“即使我们开通了网络，我们也坚持不在网络上提供服务。(网络)不是为了满足客户的服务需求，而是为了测试客户对网络的体验，以便我们可以与合作伙伴交谈。有效的合作内容和方法，我们不能凭想象来决定网络的客户体验。”