宠物医疗险问世四个月：“尝鲜”再遇数据库流程尴尬

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去年9月，PICC P&C保险、平安财产保险率先推出涉水宠物医疗保险，先后推出宠物医疗保险“宠物乐宝”和宠物综合保险“宠物宝”，备受关注。现在4个月过去了，新保险的成绩单并不乐观。

据记者了解，《宠物乐宝》在北京的销量只有几百份。据北京市公安局统计，北京有90多万只“认证”犬。

这两个数据的比较反映了宠物主人和保险公司的双重谨慎。一方面，新产品确实需要一段时间的市场接受，一些潜在的买家仍在观望；另一方面，宠物医疗保险上市后，保险公司很难把握其风险，需要积累经验和相关数据，并逐步推开。

事实上，宠物保险产品早在十年前就出现在中国，但华泰保险推出的宠物第三方责任保险只承保被保险人合法饲养的犬只造成的第三方人身伤害和死亡。此后，各大保险公司推出的宠物保险产品主要涵盖第三方责任保险。

在过去的十年里，宠物保险市场发展缓慢，几乎停滞不前。由于保险范围狭窄和对保险对象的严格限制，它一度被宠物主人视为“鸡肋”。

在这种情况下，PICC P&C保险公司和平安财产保险公司的尝试为宠物保险市场开辟了新的局面。据了解，“宠物乐宝”和“宠物宝”是中国第一个覆盖宠物医疗费用的保险产品。同时，“宠物包”还包括寻找宠物的费用，并提供宠物死亡救济津贴。

这些新的宠物保险产品丰富了可怜的宠物保险市场，但对保险公司来说却不是一个好生意。“在中国发展宠物医疗保险的风险非常高，所以保险公司非常谨慎。”北京重讯科技文化发展有限公司(以下简称“北京重讯科技”)首席执行官刘佳告诉《21世纪经济报道》记者。

首先，在不要求数量的情况下理顺流程

虽然以前市场上没有宠物医疗保险产品，但需求一直存在。

据了解，一些非保险公司已经推出了宠物健康计划，会员可以在宠物生病时通过支付会员费获得补偿。然而，这个灰色地带的“保险”从未浮出水面，因为它的可靠性低。

事实上，保险公司早就盯上了宠物医疗保险这块蛋糕。

以英国为例，2012年宠物保险费收入超过7亿英镑，年均增长率接近10%，远远超过了整个保险市场年均一位数的保费增长率。根据平安财产保险提供的数据，在瑞典成熟的宠物保险市场中，宠物保险的覆盖率高达50%，而英国为20%。在美国，宠物保险费的平均年增长率超过10%。

根据这些数据，仍然是空的国内宠物医疗保险市场，无疑拥有空.的巨大想象力

然而，这种诱人的蛋糕不容易吃。国内宠物识别技术和相关信用体系的滞后使得保险公司不敢贸然进入。刘佳告诉记者，无法有效识别宠物可能导致大量恶意索赔，因此保险公司犹豫不决。

此外，由于缺乏大量风险数据，保险公司也很难不吃米饭。“宠物发病率、宠物丢失率和宠物事故率的数据在国外已经积累了几十年，但在中国几乎是空白的。”一名保险从业人员告诉记者。

由于这些原因，直到2014年条件相对成熟，第一批宠物医疗保险产品才在中国出现，只有两家保险公司敢于试水，即PICC P&C保险和平安财产保险。

据记者了解，平安财险更加谨慎，目前只在上海和深圳开盘销售。然而，PICC P&C得到了广泛的推广，它已经向包括北京、上海和重庆在内的六个城市开放，并将在未来的30个城市销售。

北京重讯科技负责“重乐宝”在全国的服务运营。刘佳直言不讳地表示，以谨慎的态度，目前“重乐宝”的销量并不高。公司工作的重点不是产品销售，而是使整个索赔过程合理化。“我们关注的不是销量，而是整个过程的流畅度。从保险到医院体检、芯片植入，以及随后的医疗索赔，我们需要使这一过程合理化，消除宠物主人的疑虑，他们正等着瞧呢。”刘佳说。

整合宠物医疗机构

宠物医院不仅是保险理赔的重要场所，也是发展宠物医疗保险的难点。

平安财险相关负责人承认，国内宠物医疗机构的发展仍处于起步阶段。一方面，宠物医院数量众多，但医疗水平参差不齐；另一方面，医疗收费没有统一的标准，管理需要规范化。此外，中国还缺乏大型连锁宠物医院。这些都给保险公司整合线下医院资源带来了一些困难。

截至目前，平安财险在上海已有27家指定宠物医院。PICC P&C在各地有100多家宠物合作医疗机构，到2015年底将覆盖全国500家定点医院。

在谈到选择指定宠物医院的标准时，刘佳向记者透露了五个标准:完整的文件和治疗设备；有良好的声誉；尽量选择一家知名的宠物连锁医院；收费应该合理，不考虑昂贵的贵族医院；最后，点的分布是合理的。

刘佳认为宠物医疗费用缺乏统一标准的问题很难解决。一方面，他只能确定赔偿的上限，另一方面，他试图选择连锁医院。“连锁医院各地价格一致，管理规范，便于转到医院”。

除了提供医疗服务，定点医院也是宠物医疗保险的重要推广平台。另外，指定宠物医院的宠物疾病数据将进入保险公司的后台系统，为保险公司制定合理的费率提供依据。

从目前的销售情况来看，宠物医疗保险的购买者是几个稳定的群体:生活在国外的人、有保险经验的人、学历较高的人和保护动物的人等。

尽管势头良好，但刘佳直言不讳地表示，宠物医疗保险不容易做，特别是在小城市，那里的宠物消费水平不高，保险意识差，宠物医院难以生存，过度治疗和紧张的医患关系。

“今年，我们的步伐将会放缓。气氛好的城市入驻后，基本上不会再开放，所以我们不会考虑在二线城市开放。”刘佳说。