与银联分羹银行卡清算 三机构最有可能

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成为银行卡清算机构的六个条件

●注册资本不低于10亿元人民币；

●至少有一个主要投资者持有20%以上符合规定条件的股份，或者有多个主要投资者持有25%以上符合规定条件的股份；

●有符合国家标准和行业标准的银行卡清算标准体系；

●具备符合规定要求的基础设施和远程灾难恢复系统，能够独立完成中国银行卡清算业务；

●董事和高级管理人员应在征得银监会同意后，取得中国人民银行批准的任职资格；

●满足内部控制、风险防范、信息安全和反洗钱措施等其他审慎条件。

中国银行卡产业已进入“下半年”:在开放清算机构准入方面迈出了实质性的一步。

国务院近日发布了《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(以下简称《决定》)，自2015年6月1日起施行。根据该决定，境外支付机构、第三方支付机构和银行可以向中央银行提交银行卡清算资格申请。这意味着，在很长一段时间内，中国银联将会破产。

昨天，支付清算研究中心主任杨涛教授对《中国商报》记者表示:“该决定的颁布，通过打开‘大门’，有利于促进第三方支付分布式清算更加稳定和规范，有利于引导民间资本合理参与银行卡清算领域。这些相应的第三方支付机构可以充分参与银行卡清算市场的建设，但与其他机构和组织合作协调可能更为现实。”

“中国银行卡产业发展的‘上半年’已经完成，清算市场的开放是‘下半年’的号角。”一位卡组织管理人员在接受本报记者采访时总结道。

银行卡清算的坦途

根据《决定》的要求，在中国境内从事银行卡清算业务，应向中央银行提出申请，由中央银行经中国银行业监督管理委员会批准，依法取得银行卡清算业务许可证，成为银行卡清算业务的专业机构。如果您申请成为银行卡清算机构，注册资本不低于10亿元人民币。

一些业内人士认为，中国银行卡清算市场的开放已经打动了银联的“奶酪”。对此，中国银联相关负责人向《中国商报》记者表示:“中国银联支持并坚决执行国家放开银行卡清算市场准入的决定。作为一个市场化的业务实体，银联将在同等监管条件下与其他银行卡清算机构进行平等的市场竞争。”

中国银联有限公司成立于2002年，是中国第一家银行卡清算机构。十多年来，中国银联建立了银联卡的清算标准、业务规则和交易处理系统，打造了银联品牌。

事实上，早在一年半以前，当石成为中国银联总裁的时候，他就为银联定下了“市场化”的道路。“呼唤民族品牌，支持国家，解决不了问题。”石当时在一次内部会议上说。

20世纪90年代，国际卡组织进入中国市场。1988年，万事达卡在北京设立了代表处，五年后维萨来到中国设立了代表处。多年来，中国的银行卡清算市场从未开放过，国际卡组织只能分享中国部分海外消费市场。

“维萨和万事达将进入中国市场，但银联在进入海外市场方面也很激烈。”一位支付行业人士评论道。跨境银联是银联国际低调的一大举措。

2010年6月，维萨和银联“反目成仇”，封锁了银联的一些海外渠道。最后，世贸组织认定银联在中国市场没有垄断行为，但需要尽快开放国内支付清算市场。迄今为止，中国支付清算市场的开放已经加快。去年10月底，国务院常务会议决定进一步放开银行卡清算市场。所有符合条件的内资和外资企业均可申请在中国设立银行卡清算机构。

上海交通大学工业发展与技术创新学院院长陈教授告诉记者:“截至2014年底，中国已有近50亿张带有‘银联’标志的银行卡，银行卡普及率接近50%，有力地推动了中国银行卡产业的跨越式发展。同时，美国维萨、万事达等海外卡组织也通过外币银行卡清算服务参与中国清算市场，方便持卡人跨境消费，提升中国支付市场服务水平。改善服务环境，发挥积极作用。"

支付机构是有情众生

银行卡清算的自由化在支付行业掀起了数千波浪潮。

作为中国第三方支付机构的领导者，支付宝对此券的态度引起了市场的广泛关注。支付宝相关负责人告诉《中国商报》记者:“我们也是今天(4月22日)看到的文件，我们目前正在看。当研究彻底时，就会有下一步。”负责人没有明确判断支付宝是否会加入以及何时加入这场“准入竞争”。

在接受本报记者采访时，维萨的一位高管也表示，不方便透露是否申请执照，并表示他正在“研究政策”。

当然，一些组织已经明确表示，他们不会排队申请许可证。“我们不会申请此许可证。”拉卡拉银行董事长孙陶然告诉记者:“中国银联已经建立了银行间转账系统。我们可以在此基础上做渠道和用户。重复建立这个网络没有什么价值。”

许多第三方支付机构也表达了自己的观点。

快钱的相关负责人告诉记者:“清算作为一项重要的金融基础制度，正朝着开放、健康的方向发展。这将更有利于快钱等创新机构，并在此基础上创造更有价值的互联网金融产品和服务。”

汇通世界高级副总裁、汇通数据总裁穆海杰告诉记者，汇通世界是收单行业市场化发展的生力军，未来愿与所有发卡机构和清算机构合作，为社会、企业和消费者提供便捷服务和精彩体验。

虽然还需要两年时间，但一些海外卡组织已经开始提前布局。

一位前海外卡组织经理告诉记者，在过去的两年里，海外卡组织在中国秘密掀起了一股发卡浪潮。例如，去年12月16日的《中国商报》上，“你抢劫过海外信用卡机构吗？”据我所知，海外卡组织通过各种走在灰色地带的“全币种”卡“悄悄进村”，不允许设立人民币账户的卡实际上通过客户不知道的购汇流程实现了人民币账户功能。据估计，市场上至少有100万张这样的“边缘球”牌。

上述前海外卡组织的管理人员也表示，海外卡组织发卡已进入第二阶段，推出emv卡(海外卡组织芯片卡标准)。“海外卡组织正在投资系统改造资源，在国内银行终端进行系统投资，投入人力和物力建立交易标准，如插卡交易、线下交易和风险控制。”

据此人介绍，目前海外卡组织有200名员工，为市场的开放做准备，“已经恢复到2008年奥运会特殊时期的员工规模”。

谁最有可能拿到驾照

“根据《决定》目前的程序，一个机构申请最终开业大约需要两年时间。当然，具体程序需要在以后可能介绍的相应规则中加以说明。”杨涛告诉我们的记者。

根据《决定》，中央银行应当在征求银监会同意后，自受理之日起90日内作出批准或者不批准的决定。申请人应当自批准之日起1年内完成筹建工作，筹建期间不得从事银行卡清算业务。准备工作完成后，将向中央银行提交开业申请。经银监会批准后，中央银行将在受理之日起90天内作出是否批准开业的决定。如获批准，将颁发银行卡清算业务许可证。取得许可证后，申请人应在6个月内正式开始银行卡清算业务。

换句话说，新的银行卡清算机构最早将在“90天+1年+90天+6个月”之后成立。那么，谁最有可能在未来两年获得驾照？

一些业内人士向《中国商报》记者透露:“中国工商银行(601398.sh)、支付宝和一家隶属于支付清算协会的机构都有可能获得牌照。”

一位与支付宝关系密切的人士告诉记者，从支付宝目前的业务来看，它更侧重于网上，背后的硬件成本是“可控的”。然而，如果涉及清算业务，其网点和设备的布局将耗资数百亿元，这需要强大的财务实力。

"工行积极申请人民币清算市场的入场券."一位支付行业人士告诉记者，这种驱动力来自两个方面:一方面，工行资金的振兴和这项业务的收入；另一方面，大量资本流动和配额造成的数据沉淀。

杨涛表示，这样的猜测意义不大。首先，《决定》的准入条件只是基本条件，有必要深入分析申请机构支付清算基础设施的实际运行能力，以达到“优胜劣汰”，因为银行卡清算组织是各国最重要的金融基础设施之一，对效率、稳定性和安全性有极高的要求。其次，根据国际经验，银行卡清算市场的竞争只能是适度竞争和有限竞争，这通常符合规模经济和各方利益，而不是过度无序的竞争。因此，银行卡清算市场的开放不能走向发放大量许可证的另一个极端。短期内，一方面，银联和外卡组织可能需要重新申请牌照；另一方面，对于新成立的机构来说，或许更合理、更现实的选择是推动合格的各方共同推出一个新的银行卡清算机构，通过引入竞争来促进银行卡品牌和清算服务的多元化和差异化，从而尽快推动相关探索？

(我们的记者王赢也为这篇文章撰稿)