大学生分期消费：“买卷纸都用白条”

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赵晨亭

[“我们宿舍现在连卷纸都用白条，所以基本上不用去超市了。”北京的一些大学生告诉《中国商报》记者]

因坏账率高而不得不被银行抛弃的大学生分期市场，终于成为初创企业的一个热点。

以下金融新闻似乎是最好的证明。

2014年12月2日，校园分期付款购物平台以有趣的分期方式发布消息，称其完成了高达1亿美元的大规模融资，估值达到约5亿美元，这是8个月来的第三次融资。几个小时后，娱乐舞台最大的竞争对手，舞台音乐，也传出了获得巨额融资的消息。

这个市场的最新发展是，舞台音乐正式宣布，它已经赢得了京东的全面战略投资，同时，京东自己的白色地带业务也在各大校园内蓄势待发。

招牌:分期购买iphone

尽管近年来大学生的生活费用一直在上涨，但生活费用的短缺似乎让许多大学生感到尴尬。

企鹅智库此前发布的《中国大学生网上贷款实际需求阶段性报告》显示，超过60%的学生月生活费在500 ~ 1500元之间。其中，月生活费1001~1500元的学生比例为35.9%，居首位。

然而，这些90后大学生现在快乐多了，尤其是当他们想换手机但父母不愿意支持他们的时候。

在银监会发布通知禁止银行向不同年龄段的学生发放信用卡后，大学生们现在在购买手机等高价值电子产品的渠道中有了一个分期付款购物网站。

整个购物过程并不复杂。您只需登录分期付款网站并填写您的学生信息。通过考试后，你就可以拿到钱，很快就可以买到自己喜欢的手机。

“分期付款购买iphone6”已经成为时下的热门话题。在这一点上，Fun Stages声称与苹果合作销售手机，仅iphone就售出了10亿元。

根据几个分期付款购物网站发布的信息，如果你分期购买iphone6，你只需要在支付首付款后每月支付200多元，连续支付18个月后就可以还清贷款。当然，如果愿意，大多数平台也支持将还款期限延长至24个月，每月的份额会更少。对于此类服务，您只需提供您的学生证和身份证。

这似乎是一个相当大的未来。毕竟，中国有近3000万大学生，按每月人均可支配500至1000元计算，这也将是一个数百亿的市场。

然而，一个相当直观的瓶颈在于，基于数字消费的贷款是一种高频率和低频率的消费，用户在分期购买手机后今年可能不会再消费。

为此，一些公司已经开始试验，为学生提供贷款的入口，或者考虑将产品类别扩大到驾校考试、旅游、学习新东方分期付款等领域。

实际:“白条”购买日用品

与那些已经带着有趣的舞台和舞台音乐走进校园的本地推销人员不同，京东白条业务的推广团队最近才出现在许多大学。

3月23日，京东大规模校园推广的前一天早上，京东校园的白条宣传摊位被放置在北京交通大学学生食堂的入口处，与一个外卖网站的摊位相邻。

近年来，用小礼物吸引学生参加活动似乎已经流传很久了。一名90后学生用身份证激活京东白条后，他得到了一个储物盒和一张优惠券。在学生们成功地转发了朋友圈之后，他们没有忘记请工作人员喝一杯。

这些工人中的许多人刚刚离开校园。

“我们已经招聘了很多应届毕业生，学生市场应该留给那些真正了解学生的人。现在我发现学生们非常关心礼物，而北方和南方的学校关心的礼物是不同的。在北方，给学校送饮料的效果不如纸巾。”京东金融消费金融主管徐凌告诉《中国商报》记者。

事实上，早在2014年9月，在消费者金融战略会议上，京东金融就宣布为大学生推出校园白吧业务，但校园白吧实际上是在今年推出的。

徐玲的解释是，推迟推出校园白条是为了使激活过程最简单。现场用户只需扫描微信二维码，然后登录京东服务号码，输入“姓名、身份证、学校和部门信息及地址”。最后，金融专员可以扫描身份证和面对面的签名，以完成注册和享受分期付款购物。整个过程不到五分钟。”

京东金融表示，“校园白条”可以在信用额度内优先购买，30天内无息归还。教育和培训等大额支出也可以从3个月到24个月分期偿还。

有趣的是，“购物后30天内免息”条款已经将许多大学生的关注焦点从高价数码产品转移到总价格为两三百元的书籍和日用品上。

“有时候，月底的时候，我的钱包真的有点穷。用借条买一些平时必需的日用品。消费金额不高，下个月肯定会还的。我们宿舍现在连卷纸都用白条，基本上不用去超市了。”北京的一些大学生告诉《中国商报》记者。

风险:无法避免的风力控制

大多数分期付款购物公司的运作流程是先向p2p公司借钱，然后从品牌供应商或网上零售商(如JD.com和一号店)那里获得商品，通过分期付款和利息卖给学生，从而赚取购买差价和贷款利差。

尽管徐玲向《中国商报》记者强调，京东这个校园白条商并不指望赚钱。“一方面，京东可以培养这些学生用户成为京东商城未来电子商务的稳定用户。另一方面，京东也将合并业务。产业链中的众筹部分为大学生就业和创业提供产业链支持。”然而，无论是京东还是创新公司，校园财务不可回避的问题是风险控制。

早年，银行为了进入校园市场，派校园代理人去销售。由于学生还款能力和意识薄弱，造成了大量坏账，使得几乎所有银行都取消了学生信用卡业务。

目前，市场上大多数校园分期付款购物公司最基本的风险控制手段是控制还款金额。

“这次，京东给学生群体的白条金额在3000元至5000元之间，这也是此前大量调查的结果。”徐凌解释道。

为了简化繁琐的手工审核方法，与薛鑫对接。教育部网站下确定学生信息的真实性已经成为目前最主流的选择。此外，学校的质量也成为考虑还款率的一个因素。人们普遍认为选择高质量的大学可以降低坏账率。

但是，由于目前在校大学生的个人信用记录与个人信用信息系统不一致，即使存在逾期还款现象，这些校园分期付款公司也不能直接上门“讨债”。

因此，为了降低坏账率，这些公司在不同程度上为学生提供实习和兼职工作，这样学生就可以用兼职工作挣来的钱来偿还贷款。