金融IC卡应用需多方推力

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随着中央银行对金融ic卡推广的不断深入，商业银行加大了对金融ic卡和多种应用的推广力度，金融ic卡和多种应用推广的基本环境已经形成，并取得了一定的成效。然而，根据对山东省临沂市分行27家银行机构的调查，金融ic卡及多种应用的推广仍然受到三大因素的限制。

电子现金功能利用率低，基于电子现金功能的应用较少。主要有三个原因:第一，它对项目的主体单位没有吸引力；第二，它不符合银行的利益；第三，作为一项准公益事业，基于电子现金功能的应用缺乏政府支持。

第三类应用尚未形成规模，难以推广推广金融ic卡。第一，第三类应用的影响范围很小。根据调查，第三种类型的应用侧重于单一行业和单一银行。大多数实施项目的银行都是为了吸收客户的存款，并在软件和硬件上进行了大量投资。因此，银行在与客户签订项目协议时，往往会有独家条款来保护自己的投资收益，从而使第三类应用的影响仅限于企业内部；第二，很难实现通用银行卡联网和“一卡多用”的优势。目前，金融ic卡，如停车卡、交通卡和各种支付卡，大多被简化为单功能储值卡和门卡，难以体现通用联网和“一卡多用”的优势。

缺乏与政府部门的沟通手段，影响了金融ic卡多应用的有序发展。仅仅依靠金融系统自身的力量来推动金融ic卡的多种应用具有一定的局限性，难以调动社会各职能部门的积极性，统一各部门的利益，为金融ic卡的多种应用铺平道路。

基于上述问题，笔者提出以下建议:

加大宣传推广力度，提高金融ic卡用户对电子现金业务的接受度。从培养金融ic卡用户的用卡习惯入手，通过在商场开设电子现金专用渠道，开展电子现金刷卡优惠活动，让公众逐步了解电子现金支付的便捷性和安全性，进而接受电子现金业务，养成使用电子现金进行小额支付的习惯。同时，通过引导和宣传，电子现金业务已经从“中央银行推动”转变为“群众需求”，为进一步推广基于电子现金的应用提供了良好的基础。

改变现有的信用卡共享模式，鼓励部署银行机器和工具。目前银联pos机信用卡费用的分红模式是发卡银行收取70%，收单银行收取20%，银联收取10%。在现有的利润分享模式下，电子现金项目的投资者作为收购方利润较低，在与项目用户谈判时很难对费用减免有发言权，这往往导致项目谈判进展缓慢。建议对银联信用卡费用的现有利润分配模式进行调整，使利润分配比例适当向收购方倾斜，提高银行提供基于电子现金的应用项目的积极性和主观能动性。

以第三类应用为先导，在公共交通、公用事业收费等项目上有所突破，并进一步升级为基于电子现金的应用。为了避免目前基于电子现金应用的项目难以实施的问题，可以以第三种应用为起点，使项目在用户单位落地，同时通过在系统软硬件上预留接口和验收功能，保留电子现金的验收能力，并在后期条件成熟时方便升级项目，从而接受电子现金业务。

与政府建立良好的沟通机制，以加大对金融ic卡推广应用的支持力度。协调各部门、各单位积极参与金融ic卡应用项目建设，通过一系列政府政策推动金融ic卡应用工作顺利开展，使金融ic卡在帮助地方经济建设中发挥更大作用。