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“2013年,中国涉及汽车保险的案例超过60万起。许多案例都是由于汽车保险条款不规范或不明确造成的。”据中国保险协会相关负责人介绍,2014年《示范条款》修订的重点是解决现实中有争议的条款,减少因消费者对条款理解不当而引发的争议。
“妻子倒车时意外撞死丈夫,被保险公司拒绝赔偿”一案在社会上引起轩然大波,随着新版商业汽车保险条款的出台,这一争议将不复存在。
2月4日,中国保险协会(以下简称“中国保险协会”)宣布,为进一步完善商业车险条款,提高行业服务水平,更好地保护保险消费者的合法权益,根据《中国保险监督管理委员会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》,中国保险协会在2012年发布的商业车险示范条款的基础上,组织修订了《中国保险协会机动车辆商业保险示范条款(2014年版)》
术语更人性化
“2013年,中国涉及汽车保险的案例超过60万起。许多案例都是由于汽车保险条款不规范或不明确造成的。”据中国保险协会相关负责人介绍,2014年《示范条款》修订的重点是解决现实中有争议的条款,减少因消费者对条款理解不当而引发的争议。
据负责人说,现行保险示范条款中的表述是“被保险人和司机家属的人身伤害或死亡不予赔偿”,这也是“保险公司拒绝为因倒车意外杀害丈夫的妻子支付赔偿”的依据。在实践中,这一条款经常被媒体报道并引起争议。因此,2014年《示范条款》对公众关切做出了积极回应,删除了“被保险人和驾驶员家属死亡或受伤,保险人不负责赔偿”的约定,并将“被保险人和驾驶员家属死亡或受伤”纳入保险范围。
“这一变化充分体现了尊重人的生命价值的人文理念,也使保险条款更加人性化,更符合公众的需求和中国保险业的实际。”上述负责人告诉记者,2014年《示范条款》不仅明确了第三方“不包括被保险机动车上的人员和被保险人”,实质上将“被保险人”纳入了第三方的范围,而且进一步明确了“车上人员”的范围是“事故发生时在被保险机动车上或车内的人员,包括上下车辆的人员”。此外,2014年《示范条款》进一步明确了保险责任和除外责任的关系,并在总则和保险责任部分强调保险人承保的保险风险范围不包括免除保险人责任的损失或费用,以明确保险责任和除外责任的范围,便于消费者理解二者之间的关系。
保护范围更广
据了解,为更好地满足保险消费者对保险保障的需求,2014年《示范条款》删除了“乘客下车时发生人身伤亡”、“驾驶证作废或认证不合格”等15项有争议的条款,将“被保险人及驾驶员家属人身伤亡”纳入三险保险范围,扩大了保险覆盖面。此次修订极大地提高了商业汽车保险投保人和被保险人的风险保障水平,使消费者受益。
同时,《2014版示范条款》将目前的38项附加险整合为11项附加险,其中5项附加险承保风险纳入了主要保险责任,包括特种客车、后视镜灯单独损坏、汽车。货物被丢弃,诉讼费和租赁者丢失汽车的附加保险;删除了对消费者实际风险保护意义不大或属于某些保险公司提供的增值服务的23项附加风险,如额外的轮胎更换服务、额外的石油运输服务、收费服务和额外的拖车服务;增加了“找不到第三方特别保险”的附加保险。对于这样的变化,一位保险专家告诉记者,2014年《示范条款》中的附加保险经过精简和调整后,在设计上更加合理,更加符合公众的需求,也有助于降低消费者在投保商业车险时选择的难度。
索赔更方便
《2014版示范条款》对保险条款体系和结构进行了精简和优化。除了特种车辆、摩托车、拖拉机和单程小货车以外,其余机动车辆都采用统一的保险条款。”上述中国保险协会负责人表示,优化后的条款结构为“总则+四大险个性化条款+总则”,大大简化了保险条款的结构。此外,2014年《示范条款》将豁免项目归类为免除责任。一方面,免税率和免赔额是分开列出的;另一方面,免责条款分为三类:非保险情形,除了原因,除了损失和费用。同时,它综合了非保险情况下驾驶员违法的情形和合同义务约定免责的情形。根据各种免责协议的内在逻辑和属性,损失费用免责协议可以分为两种情况:保险人绝对不保证,保险人可以通过追加保险扩大承保范围。
值得注意的是,如果2014版示范条款的逻辑更清晰,系统更简洁,更便于保险消费者阅读和理解,那么更加规范和优化的支持文件将大大方便消费者的索赔。据中国保险协会有关负责人介绍,为贯彻《保险法》明确规定义务的要求,此次修订专门编制了《商业汽车保险通知书》,重点阐述了保险人免责协议,并对容易导致条款模糊的内容进行了说明。同时,借鉴国际成熟保险市场的做法,设计了汽车商业保险凭证,方便消费者放入车内或随身携带,作为享受相关保险保障权利的凭证。此外,为了满足保险消费者对保险单“立即生效”的需求,本条款的修改删除了保险单中“第二天0: 00生效”的约定,并遵循合同自由的原则,允许被保险人在“0: 00生效”或“立即生效”之间进行选择,并允许合格的保险公司自行设计保险单。
标题:将利益天平倾向消费者
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