新型支付工具“福农通”的优劣比较

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赵丹阳

黑龙江省是一个农业大省，近年来粮食产量跃居全国首位。因此，解决粮食收购资金结算问题已成为农村支付环境建设的重要内容。黑龙江银联开发推广了四年的“富农通”产品，填补了粮食收购资金银行间结算的空保证金，为全面实现粮食收购资金非现金结算提供了有效的支付工具。

大型粮食收购企业黑龙江翔宇农产品有限公司成为全省第一个吃螃蟹的企业。企业五个粮食收购点共部署了五台“富农通”移动pos机和五台余额查询机。投产第一个月，翔宇公司共收购商品粮17.59万吨，结算资金2300笔，总额4.26亿元，其中通过富农通划转结算资金2282笔，总额4.25亿元，平均日成交76笔，总额1400万元，平均日成交18.62万元。企业对粮食销售者的非现金结算率高达99.22%，粮食资金的非现金结算已全面实现，取得了良好的社会效益和经济效益。

“富农通”实现三个“最大化”

最大限度地利用银行资源。与去年同期相比，地方银行发行资金减少5.21亿元，避免了频繁发行和入库的风险和麻烦；商业银行的反压力得到有效缓解，摆脱了繁重的现金业务，节省了大量的人力、物力和财力。

最大化被收购企业的利益。粮食货款实行非现金结算后，收购企业节省了相应的现金处理和储存费用。翔宇公司在生产的第一个月就节省了近1万元。与此同时，在过去，当现金被用来结算粮食支付，企业需要保持大量的现金手头。在收购旺季，每日现金利息损失近3000元。非现金结算后，避免了利息损失，增加了利息收入。

最大化粮食销售者的利益。粮食支付的非现金结算避免了粮食销售者保管、携带和存取现金的不便和不必要的费用，只需携带银行卡即可。粮食销售结算后，粮食货款可以直接存入银行卡，通过富农通的查询机查询到账户收据，解除了粮食销售人员在非现金结算中的顾虑，免去了去银行存取款的麻烦。

“富农通”推广中暴露的问题

经过一段时间的运行，必须解决以下几个问题才能进一步推广复痛通。首先，“富农通”采用“t+1”清算方式，支付不及时。充值账户的数据每天23点自动清空，但资金要到第二天11点才能转回企业账户。如遇节假日，返程时间会较长，影响企业资金的正常使用；其次，再收费的数量和金额是有限的。富农通的最大日充值金额为5000万元，有时无法满足企业的结算需求。同时，“富农通”一天最多可充值5次，但由于支付不及时的影响，企业只能按照收购预期充值，充值次数不足；第三，屏蔽漫游功能影响粮食经纪人的正常收购。根据相关规定，原则上不允许跨地区使用移动pos机，并屏蔽sim卡的漫游功能。但是，粮食经纪人购买粮食具有跨地区、跨省配送的特点。以翔宇公司为例，其面临的粮食经纪人大多在齐齐哈尔、黑河，甚至内蒙古和吉林省购买粮食。作为一个移动pos机，“富通”如果不能漫游，将不可避免地影响其进一步推广。

此外，中国储备粮的收购政策制约了福农通的进一步推广。目前，粮食收购分为商品粮收购和临时粮食收购。以翔宇公司为例，2013年购买了44亿元的临时粮食和16亿元的商品粮。现阶段，粮食销售是通过粮食经纪人完成的。但是，在临时储粮的收购政策中，中储粮要求企业直接面对农民，禁止粮食经纪人参与。粮食经纪人购买的粮食不会以“付农通”的真实名称结算，这不仅会影响“付农通”在粮食收购企业中的广泛使用，还会使粮食经纪人产生误解，影响其在粮食经纪人中的推广应用。

关于深入推广“富农通”的建议

在当前的粮食收购中，粮食经纪人发挥着非常重要的作用。大多数粮食收购企业都采用定点收购的方式，即要求农民将粮食运送到家中。对于农民来说，由于粮食数量少，缺乏运输工具和干燥设备，他们都想在家里收集粮食。在这种情况下，粮食经纪人来购买粮食，并烘干获得的粮食或直接出售给粮食收购企业。它不仅减轻了企业购买的压力，还解决了农民卖粮难的问题，粮食经纪人可以通过差价获利，一举两得。因此，笔者建议在保障粮食收购秩序和保护农民利益的基础上，建立粮食经纪人准入和登记制度，明确粮食经纪人的法律地位，允许粮食经纪人参与粮食收购的全过程，为实现企业与经纪人、经纪人与农民之间的非现金结算提供资金支持。

原则上，移动pos机不允许跨地区使用。一方面，是预防和打击银行卡犯罪；另一方面，它是为了制止从不同地方购买票据所造成的不合理竞争。然而，粮食收购活动本身具有跨地区的特殊性。如果设置不合理的障碍来防范风险，最终结果将是管理层无法控制的。事实上，目前手机pos机私下漫游的现象并不少见。相关部门应完善富通漫游授权审批和登记备案制度。总部在了解客户的基础上，对有跨区域使用福农通需求的粮食经纪人进行登记审核，并及时向PBOC报告相关信息。同样，对于富农通充值次数不足的问题，也应建立动态的授权和审批机制。根据收购企业或粮食经纪人在一定时期内的收购金额，提出申请，基层收购机构审核后报上级批准，适当增加充值次数，收购后恢复。

目前，“付农通”作为一种新的支付工具，还处于推广阶段，收购企业只能进行基础操作。例如，由于支付系统运行时间的影响，充值账户的余额不能客观地转回企业账户。然而，企业可以使用与粮食销售者相同的方式在白天结算货款，并通过“付农通”将充值账户的余额转回充值单位卡，这是一个使用技巧的问题。收购机构和银联业务作为第三方服务机构，应加强对收购企业、粮食经纪人等使用福农通的客户的培训和指导，使其能够灵活使用福农通开展业务。