挖潜“电子账户”银行版P2P清算谨慎推进

本篇文章1727字，读完约4分钟

自去年4月平安银行(报价00001，咨询)与红菱创投签署战略合作协议，探索p2p投资基金银行存管以来，民生银行(报价600016，咨询)、中信银行(报价601998，咨询)和招商银行(报价600036，咨询)先后与p2p平台达成了类似的合作协议。但是，由于监管意见、声誉风险等方面的考虑，银行相关业务的推进速度没有市场预期的快，各银行建立的业务结构也鲜为人知。

《21世纪经济报道》记者了解到，在实践中，许多银行设计了以“虚拟电子账户”为载体的架构，接管p2p资本交易，限制了平台获取资本的能力。以前，p2p行业主要依靠第三方支付公司的托管系统来完成资金流和信息流的分离。

根据p2p平台，第三方支付的托管系统也基于对银行账户的监管。如果你直接与银行合作，你可以节省运营成本，提高资金到达的效率；同时，我行的公信力更强，更有利于增强投资者对平台的信心。

银行家们认为，此举可以吸收存款，增加开户数量，但由于p2p项目的风险，可能会影响他们的声誉，“风险隔离”极为关键。

银行的P2p清算

4月25日，广东华兴银行与广州p2p平台“融资易贷”正式签署资金结算管理协议。投资者在平台注册时，广东华兴银行将同时为其开设一个“电子账户”，作为投资资金的载体，从而限制平台参与投资资金。

根据同荣易贷的说法，与华兴银行合作有两个原因。首先，银行的信誉高于第三方支付公司；二是重视银行的信用报告能力，未来可以探索更多的合作机会。

此前，由于行业内反复出现“滚钱逃跑”现象，大量平台主动要求外部机构代为清算资金。在商业银行介入之前，以汇款世界为代表的第三方支付公司已经开展了大量此类业务。

典型的第三方支付结算模式涉及四个账户:投资者和借款者的银行结算账户，以及双方在第三方支付公司开立的虚拟账户。投资者的资金从他们的银行账户转移到他们在第三方支付公司的虚拟账户，然后通过借款人的虚拟账户流动，最后提取到后者的银行账户。

华兴银行提供的清算服务方案只需要三个账户:投资者银行结算账户、华兴银行电子账户和借款人银行结算账户。会计流程与前者不同:当投资者在平台注册并验证其真实姓名时，银行同时为其开立一个“电子账户”，以接收投资者自己银行账户的转账；投资时，投资者自愿冻结资金，并委托银行向借款人提供相同的资金；项目到期后，资本冻结将被解除，收益将转移给投资者。

这里的电子账户是广东华兴银行去年推出的“电子账户”，资金余额和交易明细可以在银行官方网站上查询。

目前，同荣易贷正与华兴银行进行技术联系，并计划在近期开展此项业务。据《21世纪经济报道》记者报道，仍有许多银行依靠电子账户开展p2p清算合作，但没有消息称它们已经正式推出。

清除风险隔离

深圳一位直接银行家表示，发展p2p资金结算业务有很多优势。

“通过第三方支付托管，资金实际存在于第三方支付公司在银行开立的储备资金存管账户中。尽管它也受银行监管，但它通常不向投资者支付利息。如果使用电子账户，资金将作为银行储蓄存款管理，并支付利息。”他说。

华兴银行相关负责人表示，互联网平台资金结算业务是实施“互联网加”行动的探索和尝试。在未来，这种模式可以扩展到其他领域，适用于各种需要分离信息流和资金流的市场，为实体经济提供更高效、安全和低成本的金融服务。

然而，上述直销银行家表示，p2p平台运行案例令银行谨慎，担心平台风险会转化为银行的声誉风险，这也是相关业务推广缓慢的原因。例如，去年4月，平安银行与红菱创投签署了战略合作协议，明确提出要发展基金托管业务。双方都希望在国庆节前后完成系统开发，并在年底前上线，但一年后仍然保持沉默。

“原则上，负责清算的银行可以防止平台挪用资金。但是，如果投资者在赔钱的时候去找银行呢？风险分离非常重要。”他说。

广东华兴银行强调，根据客户意愿提供的资金管理和清算服务与项目投资风险无关。本行将保存投资者、借款人及平台的项目信息、转账记录等信息，供投资者和借款人在发生争议时查询和使用。

同荣易贷业务总监黄胜佳表示:“事实上，我们最看重银行的信用报告能力。今后，我们可以开展大数据合作，提前筛选出有问题的借款人，提高贷款发放效率，控制风险。接下来，我们开发相应的业务模型。”