养老社区兴起 保单挂钩形式成看点

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随着老龄化的深入，养老已成为社会关注的主要焦点。除了最基本的养老服务，高端养老社区正在养老产业链中崛起。

在考虑养老问题时，高净值个人通常会选择保险服务。根据一份调查报告，四分之三的高净值个人已经为自己和家人购买了保险，平均每年支付13172元。认购渠道主要是保险经纪人、朋友和银行账户经理，分别占41%、30%和26%。就类别而言，健康保险、意外保险和养老保险是最重要的保险类型。据《中国商报》记者介绍，一些高端养老社区已经成为高净值个人的投资方向之一，高净值个人在投资时往往会考虑自己的养老问题，比如投资老年房地产项目，方便他们将来生活和养活自己。

养老金行业的商业模式

要了解高端养老社区的起点，首先要了解养老产业目前的商业模式。目前，受国外养老地产回报高、稳定性强、抗周期性风险等特点以及国内养老地产市场供求状况的吸引，各种机构纷纷进入养老地产的投资、开发和运营领域，其中传统房地产开发商、产业投资者、保险公司、政府和外资机构成为主力军。

其中，保险资金大多采取养老项目模式的创新形式，往往与保险政策挂钩。根据《2014年中国养老地产运营报告》，2009年，房地产投资向保险基金敞开大门，养老和医疗项目被纳入政策鼓励范围。至此，泰康、中国人寿、何忠保险、太平保险、平安保险、新华保险、华夏人寿等保险公司对传统的养老模式发起了新一轮的挑战。

正如2012年7月发布的《关于保险资金投资股权和房地产有关问题的通知》明确指出的，保险公司只能长期持有而不能出售老年房地产项目。为了在早期收回尽可能多的钱，这种养老项目一般与养老保险产品相联系，被保险人在购买保险计划的同时获得留在养老社区的权利。根据不同的目标客户，保费门槛从几十万到几百万不等。到期后，顾客可以选择用现金支付或直接抵消他们的房租。据悉，泰康人寿、新华人寿、友联人寿等业务都是与社区养老挂钩的保险产品。

据记者了解，国内保险公司开发的养老地产主要分为三种类型:一是郊区社区+养老服务型；第二是医疗和护理相结合的类型；第三种是以社区康复中心模式为主的类型，即退休社区持续护理。就用户分类而言，大多数是基于基本养老服务的服务，主要面向中高端用户。

所谓的产品与老年社区挂钩，以最先进入市场的泰康家居为例。2012年6月，泰康人寿首个老年社区“泰康家园”在北京市昌平区开工建设，占地面积约17万平方米，总建筑面积约30万平方米。该社区计划于2015年正式入住。据悉，泰康大厦一期可容纳约800户。与普通社区不同，泰康之家提供约18000平方米的公共服务设施，包括文化、健身、餐饮和医疗设施。社区还计划建设一所面积约8000平方米、50张床位的高端小型综合医院，提供综合门诊、老年康复、日常诊疗、慢性病管理等服务。

此外，老年社区外还有6家医疗机构，30分钟内可到达。与这个社区相关联的是泰康保险公司的“幸福生活养老金计划”。该计划是起点为200万元人民币的高端养老金产品，可分为一次性支付(一次性支付)和十年支付两种类型。消费者可以根据自己的需要，选择在65岁或70岁时开始按月领取养老金。与其他养老产品最大的区别在于，当你跨过200万元的门槛时，除了相应的保障之外，你还可以获得在泰康养老社区居住的权利。

如何选择老年社区

目前，我国养老服务业从起步到现在还很短，但已经过了产业形成期，初步进入了产业发展期。市场上关于养老保险的产品不多，但在选择时仍有一些问题需要注意。

首先是地理问题，选择一个好地方是第一步。其次，选择合适的定位产品。例如，何忠的产品细分可能更多是在中端，而泰康的产品定位在高端。例如，在超高净值客户关注的医疗服务中，泰康养老社区产品线增加了私人医生、24小时咨询和绿色渠道。泰康针对高净值个人的养老金计划和“医疗护理一体化”的理念也让高净值个人动心。

然而，政策产品只是养老金产业链中的一个选择。据相关统计，目前，包括万科、中海、保利在内的20%以上的品牌房企都尝试过测试老年地产。在选择空房时，不仅是投保的老年社区可以选择，而且房地产公司的老年社区产品也可以关注。根据对中国三大经典项目的分析，高端养老会员的第一母公司以会员制为主，而东方太阳城以销售为主，而以万科幸福交易所为代表的开发商项目则采取租售并举的方式。房地产开发商在不断创新，以杭州万科良渚文化村为例，该村是万科社区经营和社区养老模式的试验场和发源地，主要推广“邻里养老”。此外，各种养老模式，如假日养老、旅游养老和家庭养老也在不断发展。