手机贷跳出P2P红海 卡位90后借贷

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本报记者华

实习生于一凡在上海报道

4月22日，移动贷款公司宣布已经完成了天使投资轮的零2PO风险投资、A轮红杉资本和a+轮蓝湖资本的融资，融资总额为1000万美元。这是一家另类的p2p创业公司。当其他p2p平台热衷于中小企业等商业客户时，手机贷款将聚焦于刚刚毕业后工作的“90后”，并借钱给他们消费。

手机贷款公司的创始人于亮(音译)称这群人是“无人照顾的群体”。在接受《21世纪经济报道》记者的独家采访时，他表示，银行和消费金融机构的信用卡部门都更喜欢“高富帅”客户，但“90后”那些只工作、收入少、支出多的人无法覆盖他们。

因此，于亮在美国引进了一种相对成熟的发薪日贷款模式，并调整了贷款额度和周期，主要提供了1000-5000元的贷款额度；就周期而言，手机贷款是围绕借款人的生活场景重新设计的，提供7-30天的不同借款期限。

于亮说，他已经做了市场调查。每年，超过2000万毕业生从学校进入工作岗位，其中45%到50%有贷款需求，而且每年。这个细分市场足够大。然而，从财务角度来看，这种模式对风险控制的要求远远高于信用卡模式。

如何筛选手机贷款的目标客户？如何控制这群人的风险？这些都是于亮需要不断思考的问题。

瞄准90后，

于亮在开业前在银行信用卡部工作。2003年，招商银行(600036，古巴)在中国建立了第一个信用卡中心。于亮负责中心数据库部的准备工作，之后参与了平安银行(00001，古坝)信用卡部的组建工作。

“我负责创新，但在保守的银行体系中，很多想法很难实现，所以我想自己创业，主要是优化传统的信用卡模式。”于亮说道。

他的第一个项目是“我爱卡”，针对信用卡申请和还款过程繁琐的“痛点”，用户可以通过我的爱卡申请和偿还网上信用卡。然而，随着银行信息化水平的提高和支付宝等第三方机构的参与，我的爱卡模式明显缺乏“护城河”。

近年来，p2p在中国兴起，移动互联网也进入了快速增长时期。余良结合背景，反思了信用卡的缺陷。他说，信用卡的目标客户像高富帅，这是可以理解的，因为国家对银行的坏账率有要求，而且这些客户的信用相对较高。然而，一个结果是，一些新一代的客户，特别是大学毕业后刚开始工作的白领，收入低，资产少，很少在银行有贷款记录，所以银行系统的信用记录是空白，这些用户被称为“三白用户”。银行称这些客户缺乏全面的平衡，要么支付少量款项，要么直接拒绝申请。目前，这一群体主要是80后和90后，但他们的消费需求很大。

于亮说:“过去，大多数用户都需要向身边的朋友借钱，但每个人的情况都差不多。无论人类的状况或实际情况如何，这都不是一个长期的解决办法。我可以这样做吗？”因此，他将p2p与20世纪90年代后聚集的移动互联网结合起来，推出了手机贷款。

据了解，只要用户通过手机客户端提交相关个人信息，资金将很快到达用户账户，无需任何离线操作。于亮表示，去年，在没有大力推广的情况下，手机贷款应用的下载量超过了100万，发放了40多万笔信用贷款。

它解决了p2p前端借用用户的问题，同时也需要找到后端的资金来源。于亮表示，目前有两类投资者在进行手机贷款，一类是vip投资者，即一些资金雄厚的朋友提供资金；另一个是最重要的一个，那就是与许多金融管理的p2p平台合作，以金融产品的形式聚集投资者。

然而，根据目前国家对p2p的监管，投资者和借款者必须有一对一的关系。于亮表示，他们将签署三方协议，按照监管要求完成一对一的工作。

据《21世纪经济报道》记者报道，手机贷款的主要收入是借款人申请贷款时支付的手续费，其中一笔约为30元。借款人日利息收入的万分之五归投资者所有。

风险控制挑战

手机贷款模式能否解决因综合余额不足和高风险而被银行信用卡“抛弃”的客户群体？于亮表示，银行未能向这些群体发放信用卡，并不意味着他们没有信用，而只是需要培训。

首先，第一步是每年有2000万“三白”用户进入市场，而且分散在各地。如何筛选出信用好的潜在用户？于亮说，这也不同于传统的信用卡，手机贷款的数据来自互联网。他说，根据手机的特点，用户可以上传自己的头像和身份证，手机贷款后台系统直接连接公安部门进行真人认证。

身份确认并不意味着良好的信用。于亮表示，热衷互联网的新一代客户会留下很多脚印，这些脚印可以用来判断客户的诚信和还款能力。判断的标准是先有还款能力，然后愿意还款，如果你有钱又愿意还款，那就做一个好客户。手机贷款的做法是与多家电平台合作，通过用户的消费习惯和能力，他们的还款能力可以逆转。这次引进的几家投资机构都投资了多个电子商务平台，这也是于亮选择它们的主要原因之一。同时，手机贷款与阿里的芝麻信用合作，用户的芝麻信用评分可以作为参考。于亮表示，手机贷款也开始谈论与腾讯的信用评级产品合作。

通过大数据给用户信用评级，然后发放配额，这并不是不可能的。阿里和JD.com推出了花坛和白色酒吧。只有这两种产品局限于各自的电子商务平台，而手机贷款则以现金形式发放给用户，而不管消费情况如何。

在确定客户之后，贷款产品的设计也直接与坏账率相关。对此，于亮表示，手机贷款提供了1000-5000元的贷款额度。它越小、越分散，降低风险率就越容易，这样一两笔坏账就不会损害整个资产。事实上，这是银行里的大数定律，这意味着分散的资金管理。第二，周期短，假设传统的p2p公司贷款周期为一至一年半，手机贷款周期为7-30天，这意味着这些客户在核实其信用报告能力和还款能力后一个月内更换工作的可能性很小，但一年周期很难保证。产品跨度周期越短，客户保证程度越高。

即便如此，仍不能保证100%的坏账不会发生。于亮表示，目前手机贷款类似于信用卡，坏账率控制在1.5%-2%左右。然而，作为一个独立的平台，一个需要解决的问题是一旦坏账产生，如何为用户设计约束机制。于亮表示，他也在寻求与银行的合作，希望将来能进入银行的信用信息系统。同时，手机贷款平台上的恶意违约也会影响该平台的信用。

“p2p已经是红海了。”于亮坦率地说道。但对于20世纪90年代后的白领来说，手机贷款仍然很有前途。然而，这个群体是一个动态的客户群体。一旦客户收入增加，自然会流失。

于亮说，这确实是个问题。因此，在未来的模式中，手机贷款还将为这些不断增长的用户推出一些产品，这将催生这些用户。